ऋण लेने से पहले ईएमआई की गणना कैसे करें
राशि, ब्याज दर और अवधि से मासिक किस्त का अनुमान लगाएँ, ताकि प्रस्तावों की तुलना साफ आँकड़ों से कर सकें।
ईएमआई वह निश्चित मासिक भुगतान है जो घटती शेष राशि पर ब्याज लगाते हुए तय अवधि में ऋण चुकाता है।
यह कब उपयोगी है
होम, कार या पर्सनल लोन को अंतिम सूची में रखने से पहले इसका उपयोग करें। भारत के बैंक और अमेरिका, कनाडा तथा यूरोप के ऋणदाता सामान्यतः इसी तरीके से मासिक भुगतान तय करते हैं: हर महीने उस मूलधन पर ब्याज लगता है जो अभी बाकी है और भुगतान के साथ शेष राशि घटती जाती है।
यह छोटी अवधि और लंबी अवधि के बीच चुनाव में भी उपयोगी है। छोटी अवधि में ईएमआई अधिक होती है, लेकिन कुल ब्याज कम रहता है। लंबी अवधि में मासिक किस्त कम दिखती है, पर अधिक महीनों तक ब्याज देने के कारण कुल भुगतान बहुत बढ़ सकता है।
तीन चरणों में ईएमआई कैसे निकालें
- डाउन पेमेंट के बाद वास्तव में जितनी ऋण राशि चाहिए, उसे लिखें। यही मूलधन है; पूरी खरीद कीमत को ऋण राशि न मानें।
- ऋणदाता द्वारा बताई वार्षिक ब्याज दर लिखें, मासिक दर नहीं। फ्लोटिंग दर हो तो मौजूदा दर के साथ एक अधिक दर पर भी परीक्षण करें।
- वर्षों में अवधि चुनें, फिर ईएमआई कैलकुलेटर में आँकड़े डालकर मासिक ईएमआई, कुल ब्याज और कुल पुनर्भुगतान देखें।
अपनी राशि, दर और वर्षों के साथ गणना करने के लिए तैयार हैं?
ईएमआई कैलकुलेटर खोलेंगणना का उदाहरण
भारत का उदाहरण लें: ₹25,00,000 का ऋण 8.5% वार्षिक ब्याज पर 20 वर्षों के लिए एक सामान्य होम लोन जैसा है। इसकी मासिक ईएमआई लगभग ₹21,700 आती है। यही ऋण 15 वर्षों में चुकाने पर ईएमआई बढ़ेगी, लेकिन कुल ब्याज में बड़ी कमी होगी। तुलना करते समय केवल हर महीने की किस्त नहीं, पूरी अवधि का ब्याज और कुल पुनर्भुगतान साथ लिखें।
यदि आप डॉलर या यूरो में सोचते हैं, तो वही फ़ील्ड अपनी मुद्रा में भरें। सूत्र नहीं बदलता, केवल आपके डाले आँकड़े बदलते हैं। कैलकुलेटर का सामान्य घटती शेष राशि वाला सूत्र है: EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), जहाँ P मूलधन, r मासिक ब्याज दर और n कुल मासिक किस्तों की संख्या है। वार्षिक दर को 12 और 100 से भाग देकर r मिलता है।
सामान्य गलतियाँ और सीमाएँ
- केवल ईएमआई देखते समय प्रोसेसिंग शुल्क, बीमा, स्टाम्प शुल्क या फ्लोटिंग दर में बदलाव को अनदेखा करना। ये खर्च साफ मासिक सूत्र के बाहर हो सकते हैं।
- कैलकुलेटर में वार्षिक दर अपेक्षित होने पर मासिक दर भर देना, या वर्षों और महीनों को मिलाना।
- ईएमआई सहज दिखने तक अवधि बढ़ाते जाना, जबकि कुल ब्याज बहुत बड़ा हो जाता है।
हर परिणाम को योजना का अनुमान मानें। अंतिम ब्याज दर, शुल्क, भुगतान तारीख और पुनर्भुगतान अनुसूची अपने बैंक या ऋणदाता से पुष्टि करें। आय बदलने, दर बदलने या डाउन पेमेंट बढ़ने पर गणना फिर चलाएँ।