आवेदन करने से पहले अपने ऋण की ईएमआई योजना बनाएँ

ऋण आवेदन की प्रक्रिया अचानक तेज हो सकती है। सही घर दिखता है, कार शोरूम में तैयार होती है या इनबॉक्स में प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन सीमा आ जाती है। इसी समय लोग वह सवाल छोड़ देते हैं जो अभी भी उनके नियंत्रण में है: क्या यह ईएमआई सामान्य महीने में किराया, भोजन, स्कूल फीस और आपातकालीन बचत को दबाए बिना रह सकती है?

बैंक और एनबीएफसी बताते हैं कि वे कितना ऋण दे सकते हैं। वे यह नहीं बताते कि भुगतान के बाद आपके जीवन के लिए पर्याप्त जगह बचेगी या नहीं। दूसरी जाँच आपकी है, और पहली किस्त खाते से कटने के बाद समझने की तुलना में कैलकुलेटर पर पहले करना बहुत सस्ता है।

20 वर्ष की अवधि पर सस्ती दिखने वाली ईएमआई अक्सर आपके जीवन का सबसे महँगा ऋण बनती है—दर गलत होने से नहीं, बल्कि कुल ब्याज की तुलना न करने से।

ऋण राशि से नहीं, बची हुई रकम से शुरू करें

सीटीसी नहीं, हाथ में आने वाला वेतन लिखें। फिर किराया या मौजूदा आवास खर्च, राशन, स्कूल या बच्चों की देखभाल, मौजूदा ईएमआई, बीमा और ईंधन, फोन तथा चिकित्सा जैसी अनपेक्षित जरूरतों का साधारण बफर लिखें। इसके बाद जो बचता है, वही नई ईएमआई की ईमानदार ऊपरी सीमा है।

यदि बची रकम कम है, तो पहले ऋण घटाएँ; अवधि बढ़ाना पहला उपाय न बनाएँ। लंबी अवधि भुगतान को सहज दिखा सकती है, जबकि ब्याज चुपचाप दोगुना हो सकता है। अधिक वर्षों का प्रस्ताव बाद में भी माँगा जा सकता है; पहले दिन बहुत बड़ा लिया ऋण खोलना कठिन होता है।

तनाव परीक्षण करें: मन में अगले महीने की आय 10% घटाएँ या एक अतिरिक्त बिल जोड़ें। यदि ईएमआई केवल आदर्श महीने में चलती है, तो वह पहले से बहुत तंग है। नौकरी, चिकित्सा खर्च और स्कूल फीस ऋण के सहज होने की प्रतीक्षा नहीं करते।

एक सुंदर ईएमआई नहीं, तीन अवधियों की तुलना करें

ईएमआई कैलकुलेटर खोलें और समान राशि तथा दर को तीन अवधियों पर चलाएँ—होम लोन के लिए 10, 15 और 20 वर्ष, या पर्सनल लोन के लिए 3, 4 और 5 वर्ष। हर बार मासिक ईएमआई, कुल ब्याज और कुल पुनर्भुगतान लिखें।

सबसे छोटी अवधि हर महीने भारी लगेगी और सामान्यतः कुल लागत में जीतेगी। सबसे लंबी आसान लगेगी और सबसे अधिक खर्च कराएगी। बीच का विकल्प कई परिवारों के लिए व्यावहारिक होता है। तीनों को एक पेज पर देखना “सबसे कम ईएमआई” के जाल को रोकता है।

भारत का उदाहरण: ₹25,00,000 का ऋण 8.5% पर 20 वर्षों के लिए लगभग ₹21,700 मासिक बैठता है। 15 वर्षों में वही ऋण अधिक ईएमआई और काफी कम ब्याज देता है। डॉलर या यूरो में सूत्र समान है; केवल आँकड़े बदलते हैं।

सूत्र और धीमी व्याख्या के लिए ईएमआई की गणना कैसे करें पढ़ें। वेतन में कितनी ईएमआई ठीक है, इसके लिए वेतन का कितना हिस्सा ईएमआई में जाए देखें।

ईएमआई से बाहर रहने वाले खर्च जोड़ें

प्रोसेसिंग शुल्क, दस्तावेज शुल्क, स्टाम्प ड्यूटी, पंजीकरण, ऋणदाता द्वारा माँगा बीमा और शुल्क पर जीएसटी साफ ईएमआई में नहीं आते। इन्हें मोटे तौर पर ही सही, एक बार जोड़ें। बड़े ऋण पर 1% प्रोसेसिंग शुल्क वास्तविक बड़ी राशि है और कुछ बीमा ऐड-ऑन हस्ताक्षर से पहले मना करना आसान होता है।

फ्लोटिंग दर को फिर देखें। कैलकुलेटर एक प्रतिशत बिंदु अधिक दर पर चलाएँ। सही भविष्यवाणी जरूरी नहीं; जानना जरूरी है कि 1% बढ़ोतरी के बाद भी भोजन का बजट सुरक्षित है या नहीं।

कागजी प्रक्रिया से पहले व्यावहारिक चेकलिस्ट

1. टेक-होम आय और मौजूदा ईएमआई लिखें, ताकि नया भुगतान जीवन खर्चों के लिए जगह छोड़े।
2. ईएमआई कैलकुलेटर में 2 से 3 अवधि चलाएँ और हर विकल्प की ईएमआई तथा कुल ब्याज लिखें।
3. कोटेशन में दिए प्रोसेसिंग, बीमा और स्टाम्प शुल्क को ईएमआई के बाहर जोड़ें।
4. फ्लोटिंग ऋण हो तो दर एक प्रतिशत बिंदु अधिक करके गणना दोबारा चलाएँ।
5. सूत्र और उदाहरण चाहिए तो ईएमआई गणना गाइड पढ़ें।

अब क्या करें

घर खरीद रहे हैं तो मॉर्गेज कैलकुलेटर में डाउन पेमेंट शामिल करें। बिना सुरक्षा वाले ऋण के लिए प्रस्ताव की दर के साथ पर्सनल लोन ईएमआई पेज उपयोग करें। पहली बार खरीदार मॉर्गेज की मूल बातें भी पढ़ सकते हैं।

परिणाम योजना के नोट हैं। अंतिम शर्तें दस्तावेज और क्रेडिट जाँच के बाद ऋणदाता देता है। Toolance ऋण मंजूर नहीं करता; यह केवल पहले से समझे आँकड़ों के साथ आगे बढ़ने में मदद करता है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न