आपके वेतन का कितना हिस्सा ईएमआई में जाना चाहिए?

“कितनी ईएमआई सुरक्षित है” खोजने पर एक ही बात मिलती है: ईएमआई आय के 40% से कम रखें, कभी 50% से कम। ऋणदाता अनुपात पसंद करते हैं, क्योंकि वे सब पर लगाए जा सकते हैं। परिवार ऐसे नहीं चलते। समान टेक-होम वाले दो लोगों का किराया, स्कूल फीस और चिकित्सा जरूरत बिल्कुल अलग हो सकती है। “मंजूर” दिखता अनुपात भी महीने की 20 तारीख तक रसोई का बजट तंग कर सकता है।

प्रतिशत को पीली चेतावनी मानें, हरी अनुमति नहीं। कुल ईएमआई टेक-होम के 40% के पार जा रही हो तो रुककर गहराई से देखें। 30% से कम होने पर भी स्वतः सुरक्षित नहीं हैं; बची रकम जाँचना जरूरी है।

बैंक पूछते हैं, “क्या हम यह ऋण वसूल सकते हैं?” आपको शांत सवाल पूछना है: “यदि यह डेबिट वर्षों तक हर महीने आए तो क्या हम सामान्य जीवन जी सकते हैं?”

ऊपरी सीमा बची हुई रकम से बनाएँ

सीटीसी नहीं, इन-हैंड वेतन लें। ऑफर पत्र समझ रहे हों तो पहले वेतन कैलकुलेटर और सीटीसी से इन-हैंड गाइड उपयोग करें। फिर किराया, राशन, स्कूल, मौजूदा ईएमआई, बीमा और साधारण मासिक बफर घटाएँ।

जो बचता है वह नई ईएमआई की ऊपरी सीमा है, और पूरी सीमा भी इस्तेमाल न करें। दर बदलने, स्कूल यात्रा या ओवरटाइम न मिलने वाले महीने के लिए जगह छोड़ें। भुगतान का गणित चाहिए तो आवेदन से पहले ईएमआई योजना पर जाएँ।

अच्छे महीने के साथ खराब महीने का संस्करण चलाएँ

नोट में आय 10% घटाएँ या एक अतिरिक्त बिल जोड़ें। यदि सब कुछ सही होने पर ही ईएमआई चलती है, तो चिकित्सा इनवॉइस, देर से बोनस या फ्लोटिंग दर बढ़ने पर नहीं चलेगी। ईएमआई कैलकुलेटर थोड़ी अधिक दर पर फिर चलाकर देखें कि ऋण स्थिर न होने पर भुगतान कितना होगा।

आश्रित उत्तर बदलते हैं। माता-पिता की सहायता, स्कूल फीस या पहले से मौजूद होम लोन का मतलब है कि कम किराए वाले अकेले पेशेवर की तुलना में नई ईएमआई की जगह कम है। 40% नियम इनमें से कुछ नहीं देखता। आय अनियमित हो तो औसत के बजाय संयमित महीने की आय उपयोग करें।

परीक्षण को वास्तविक ऋण से मिलाएँ

होम लोन लंबा संबंध है। मॉर्गेज कैलकुलेटर में डाउन पेमेंट, अवधि और ईएमआई साथ रखें और पहली बार खरीदारों की मॉर्गेज गाइड पढ़ें। पर्सनल लोन छोटा और प्रति रुपये अधिक महँगा होता है; सामान्य चार्ट नहीं, प्रस्ताव की दर के साथ पर्सनल लोन ईएमआई पेज चलाएँ।

यदि वेतन अनुपात के नीचे आने के लिए केवल अवधि बढ़ा रहे हैं, तो कम ईएमआई पर खुशी से पहले कुल ब्याज लिखें। सस्ते दिखने वाले महीने महँगे ऋण को छिपाते हैं। प्रोसेसिंग शुल्क और बीमा जैसे एक बार के खर्च भी अलग जोड़ें।

मिली संख्या के साथ क्या करें

बची रकम स्वस्थ है तो दो अवधियों की तुलना करें और वह चुनें जो बफर खत्म किए बिना चल सके। बची रकम कम है तो ऋण राशि घटाएँ, डाउन पेमेंट बढ़ाएँ या प्रतीक्षा करें। यह योजना का निर्णय है, नैतिक निर्णय नहीं। छोटी अवधि का अधिक भुगतान और लंबी अवधि का कुल ब्याज साथ देखकर संतुलन चुनें।

Toolance ऋण मंजूर नहीं करता और आपके पूरे घर को नहीं जानता। हर परिणाम को खाका मानें, फिर शर्तें ऋणदाता से पुष्टि करें। आय, दर या घरेलू जिम्मेदारी बदलने पर योजना दोबारा चलाएँ।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न