Pianifica il tuo prestito EMI prima di fare domanda
Una guida pratica per testare i pagamenti mensili, la permanenza in carica e i costi nascosti prima di avviare le pratiche burocratiche con una banca o NBFC.
Conoscere un EMI realistico e un interesse totale prima di inseguire lettere di sanzione, in modo che la durata e l'entità del prestito rimangano intenzionali.
Una richiesta di prestito ha un modo per accelerare. La proprietà sembra a posto, l'auto è nello showroom o un'offerta di prestito personale arriva nella tua casella di posta con un limite pre-approvato. Questo di solito è il momento in cui le persone saltano l’unica domanda che ancora appartiene loro: può questa EMI restare in un mese normale senza comprimere l’affitto, il cibo, le tasse scolastiche o il buffer di emergenza?
Le banche e le NBFC ti diranno se possono concedere prestiti. Non ti diranno se il pagamento ti lascia ancora spazio per vivere. Il secondo assegno è tuo ed è più economico farlo con una calcolatrice che dopo che il primo addebito è arrivato sul tuo conto.
L'EMI che sembra economico per un mandato di 20 anni è spesso il prestito più costoso che tu abbia mai firmato, non perché il tasso sia sbagliato, ma perché non hai mai confrontato l'interesse totale.
Inizia con il denaro rimasto, non con l’importo del prestito
Annotare la retribuzione da portare a casa, non il CTC. Quindi elenca l'affitto o il costo attuale dell'alloggio, i generi alimentari, la scuola o l'assistenza all'infanzia, le EMI esistenti, l'assicurazione e un noioso buffer per carburante, telefono e sorprese mediche. Ciò che rimane è l’unico tetto onesto per una nuova IME.
Se il rimanente è esiguo, riduci il prestito, non allungare prima la durata del mandato. Un mandato più lungo può far sembrare educato un pagamento mentre l’interesse raddoppia tranquillamente. Puoi sempre chiedere a un prestatore più anni dopo. È più difficile liquidare un prestito che era troppo grande il primo giorno.
Un utile stress test: calcola mentalmente uno sconto del 10% sul reddito del mese prossimo o aggiungi una fattura extra. Se l’EMI funziona solo in un mese perfetto, è già troppo stretto. Cambiamenti di lavoro, spese mediche e tasse scolastiche non aspettano che il tuo prestito ti senta a tuo agio.
Confronta tre incarichi, non uno carino per la EMI
Apri il Calcolatore EMI e applicare lo stesso importo e lo stesso tasso su tre periodi, ad esempio 10, 15 e 20 anni per un mutuo per la casa o 3, 4 e 5 anni per un prestito personale. Scrivi tre numeri per ogni esecuzione: EMI mensile, interesse totale e rimborso totale.
Il mandato più breve sarà doloroso ogni mese e di solito vincerà sul costo totale. Il mandato più lungo sembrerà facile e costerà di più. L’opzione intermedia è dove vivono effettivamente molte famiglie. Vederli tutti e tre su una pagina ferma la trappola "EMI più bassa".
Esempio in India: un prestito di ₹ 25.00.000 all'8,5% per 20 anni spesso si avvicina a ₹ 21.700 al mese. Lo stesso prestito in 15 anni aumenta l'EMI e taglia una grossa fetta di interessi. Se pensi in dollari o euro, la formula non cambia, cambiano solo le cifre digitate.
Vuoi la formula e una procedura più lenta? Leggi come calcolare l'EMI. Se stai ancora decidendo quanto stipendio può consumare un EMI, vedi quanto del tuo stipendio dovrebbe andare alla EMI.
Esegui lo stress test su importo, tasso e anni con i tuoi numeri.
Apri il calcolatore EMIAggiungete i costi che non rientrano mai nella EMI
Le spese di elaborazione, le spese di documentazione, l'imposta di bollo, la registrazione, l'assicurazione richiesta dal prestatore e la GST sulle commissioni non compaiono in un preventivo EMI pulito. Aggiungeteli una volta, anche grossolanamente. Una "piccola" commissione di elaborazione dell'1% su un prestito di grandi dimensioni è denaro reale e alcuni componenti aggiuntivi assicurativi sono più facili da rifiutare prima di firmare che dopo.
I tassi variabili meritano una seconda occhiata. Se il tasso può essere ripristinato, riprova a usare la calcolatrice un punto percentuale in più. Non hai bisogno di una previsione perfetta. È necessario sapere se un aumento dell’1% lascia comunque intatti i generi alimentari.
Una pratica lista di controllo prima delle pratiche burocratiche
- Elencare il reddito da portare a casa e gli EMI esistenti in modo che il nuovo pagamento lasci ancora spazio per il costo della vita.
- Esegui da 2 a 3 incarichi nel Calcolatore EMI e annotare l'EMI più l'interesse totale per ciascuno.
- Aggiungere le commissioni menzionate nel preventivo (elaborazione, assicurazione, timbro) al di fuori dell'IME in modo che il costo reale del primo anno sia più chiaro.
- Rieseguire i numeri un punto di tasso più in alto se il prestito è variabile.
- Leggi la procedura dettagliata più lunga in come calcolare l'EMI se vuoi la formula e gli esempi.
Cosa fare dopo
Se stai acquistando casa, passa a calcolatore del mutuo quindi l'acconto fa parte del quadro. Per i prestiti non garantiti, utilizzare il prestito personale EMI pagina con la tariffa in offerta. Anche chi acquista per la prima volta può leggere nozioni di base sul mutuo.
Conserva i risultati come note di pianificazione. Le condizioni definitive provengono dal creditore dopo i documenti e i controlli del credito. Toolance non approva prestiti: ti aiuta solo a entrare con numeri che già capisci.