مالی آزادی کیا ہے اور آپ کو درحقیقت کتنی رقم کی ضرورت ہے؟

مالی آزادی ایک سپیکٹرم ہے، ایک ختم لائن نہیں۔

دولت اثاثوں کا ذخیرہ ہے۔ آزادی ایک عملی انتخاب ہے جو وسائل تخلیق کرتے ہیں۔ ایک غیر قانونی گھر اور بھاری مقررہ ذمہ داریوں میں بندھے ہوئے ایک گھرانے کے پاس زیادہ خالص مالیت کے ساتھ معمولی اثاثے، کم قرض اور قابل اعتماد آمدنی والے گھر کے مقابلے میں روزانہ کم لچک ہو سکتی ہے۔ کارپس کا حساب لگانے سے پہلے اس فیصلے کی وضاحت کریں کہ آپ رقم کو غیر مقفل کرنا چاہتے ہیں۔

ہنگامی لچک پہلا دور ہے. ایک علیحدہ کیش ریزرو آمدنی میں کمی، فوری سفر یا فوری طور پر غیر مستحکم سرمایہ کاری فروخت کیے یا مہنگا قرض شامل کیے بغیر ضروری بلوں کا احاطہ کر سکتا ہے۔ اس کا ہدف عام طور پر ضروری اخراجات کے مہینوں میں ظاہر ہوتا ہے اور اس میں آمدنی کے استحکام، انحصار کرنے والوں، انشورنس، قرض کی ادائیگیوں اور نقدی تک رسائی کی عکاسی ہونی چاہیے۔

کام کی لچک درمیانی حصہ ہے. مقصد چھ ماہ کی چھٹی کا ہو سکتا ہے، ہفتے میں چار دن جانا یا کم معاوضہ والے بامعنی کام کا انتخاب کرنا۔ بچت، ایک عارضی ڈرا ڈاون پلان اور قابل اعتماد سائیڈ یا کرائے کی آمدنی بجٹ کے کچھ حصے کو پورا کر سکتی ہے۔ اس سطح کو یہ ثابت کرنے کی ضرورت نہیں ہے کہ ایک پورٹ فولیو ہمیشہ قائم رہ سکتا ہے۔

پورٹ فولیو کی مالی اعانت سے چلنے والی آزادی اس فریم ورک میں سب سے اوپر ہے. یہاں، واپسی کے علاوہ پنشن، کرایہ، رائلٹی یا دیگر پائیدار آمدنی کا مقصد ایک طویل، غیر یقینی افق پر ہونے والے اخراجات کو پورا کرنا ہے۔ یہ وسیع مارجن کا مطالبہ کرتا ہے کیونکہ بازار، افراط زر، عمر اور گھریلو ضروریات آسانی سے اسپریڈ شیٹ کی پیروی نہیں کریں گی۔

تنخواہ یا ہیڈ لائن کروڑ کے ہدف سے نہیں، سالانہ اخراجات سے شروع کریں۔

حقیقی لین دین اور الگ الگ ضروری اشیاء، صوابدیدی اخراجات اور فاسد اخراجات کا حالیہ سال استعمال کریں۔ رہائش، خوراک، ٹرانسپورٹ، قرض کی ادائیگی، انشورنس پریمیم، صحت کی دیکھ بھال، آمدنی یا نکالنے پر ٹیکس، گھر کی دیکھ بھال، خاندان کی مدد اور گاڑیاں یا آلات جیسے متبادل شامل کریں۔ غیر ماہانہ اخراجات کو غائب کرنے کا بہانہ کرنے کے بجائے سالانہ کریں۔

پھر فیصلہ کریں کہ ادا شدہ کام کے بعد کیا تبدیلیاں آتی ہیں۔ سفر میں کمی آسکتی ہے، لیکن صحت کے اخراجات بڑھ سکتے ہیں۔ رہن ختم ہو سکتا ہے، جبکہ کرایہ اور جائیداد کے اخراجات جاری رہتے ہیں۔ بچے خود مختار ہو سکتے ہیں، یا بزرگوں کی دیکھ بھال میں اضافہ ہو سکتا ہے۔ ہنگامی نقد کو طویل مدتی کارپس سے باہر رکھیں تاکہ ایک ہی روپیہ فوری تحفظ اور تاحیات فنڈنگ ​​دونوں کے طور پر شمار نہ ہو۔

آخر میں صرف منہا کریں۔ قابل اعتماد، نیٹ متعلقہ سالوں میں متوقع غیر پورٹ فولیو آمدنی۔ ایک متعین پنشن شروع ہونے کے بعد اس فرق کو کم کر سکتی ہے۔ کرائے کی آمدنی خالی جگہ، دیکھ بھال اور ٹیکس کے لیے کم کی جانی چاہیے۔ مشاورتی آمدنی کام کی لچک کو سہارا دے سکتی ہے لیکن زندگی بھر کی منزل کے طور پر کم قابل اعتماد ہے۔ امید کے ساتھ سائیڈ بزنس کو اس طرح نہ بڑھائیں جیسے اس کی ضمانت دی گئی ہو۔

ایک سے زیادہ سالانہ خرچ کیا جاتا ہے۔

مہنگائی اسی طرز زندگی کی روپے کی قیمت کو مرکب کرتا ہے۔ ایک مثالی 5% سالانہ افراط زر کی شرح پر، ₹12 لاکھ کا خرچ دس سال کے بعد تقریباً ₹19.55 لاکھ ہو جاتا ہے کیونکہ ₹12,00,000 × 1.05¹⁰ ≈ 19,54,674 روپے۔ مہنگائی زمرہ اور سال کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہے۔ صحت کی دیکھ بھال شہ سرخی صارفین کی افراط زر سے مماثل نہیں ہوسکتی ہے۔ استعمال کریں۔ افراط زر کے اثرات کیلکولیٹر اور ایک سے زیادہ شرح کی جانچ کریں۔

ٹیکس اور فیس جو خرچ کیا جا سکتا ہے اسے کم کریں۔ علاج سود، منافع، کیپیٹل گین، پنشن اور اکاؤنٹ کی اقسام، اور قانون کی تبدیلیوں میں مختلف ہے۔ پورٹ فولیو ویلیو کو مکمل طور پر قابل خرچ سمجھنے کے بجائے ٹیکس کے بعد ماڈل کیش کی ضرورت ہے۔ صحت کی دیکھ بھال پریمیم، اخراج، کٹوتیوں، غیر بیمہ شدہ دیکھ بھال اور ممکنہ طویل مدتی مدد کے لیے الگ الاؤنس کی ضرورت ہے۔

لمبی عمر غیر یقینی ہے. صرف اوسط عمر کے لیے منصوبہ بندی کرنا ایک طویل العمر شخص کو چھوٹا چھوڑ سکتا ہے۔ ایک جوڑے کا افق دوسری موت تک بڑھ سکتا ہے۔ تسلسل کا خطرہ اس کا مطلب ہے کہ انخلا کے شروع میں ناقص واپسی ایک پورٹ فولیو کو بعد میں آنے والے اوسط ریٹرن سے زیادہ نقصان پہنچا سکتی ہے، کیونکہ گرنے کے بعد فروخت ہونے والے اثاثے بعد میں بحالی میں حصہ نہیں لے سکتے۔ ہموار سالانہ واپسی کیلکولیٹر اس راستے پر انحصار نہیں دکھاتے ہیں۔

ممکنہ ردعمل میں بڑا مارجن، متنوع اثاثے، نقد یا قلیل مدتی اخراجات کے ذخائر، کمزور مارکیٹوں کے بعد کم انخلا، صوابدیدی خریداری میں تاخیر اور قابل اعتماد غیر پورٹ فولیو آمدنی شامل ہیں۔ ہر ایک کے اخراجات اور حدود ہیں۔ واپسی کا کوئی بھی فیصد خطرے کو دور نہیں کرتا، اور جب خرچ، صحت، خاندان، ٹیکس کے قانون، آمدنی یا بازاروں میں مادی طور پر تبدیلی آتی ہے تو ایک منصوبہ پر نظرثانی کی جانی چاہیے۔

چار مختلف سوالات کے لیے چار ٹولز استعمال کریں۔

دی ایس آئی پی کیلکولیٹر ہدف کی طرف باقاعدہ سرمایہ کاری کی وضاحت کرتا ہے، جبکہ SWP کیلکولیٹر ہموار فرض شدہ واپسی کے تحت مکینیکل انخلاء کو ظاہر کرتا ہے۔ نہ ہی حقیقی مارکیٹ کی ترتیب کو دوبارہ پیش کرتا ہے۔ استعمال کریں۔ افراط زر کے اثرات کیلکولیٹر موجودہ اخراجات کو مستقبل کے آغاز کی تاریخ میں تبدیل کرنے کے لیے۔ دی مرکب سود کیلکولیٹر یکمشت جمع کی جانچ کر سکتے ہیں۔ ہر ان پٹ اور لیبل کو محفوظ کریں چاہے ریٹرن افراط زر، فیس اور ٹیکس سے پہلے ہوں یا بعد میں۔

اکثر پوچھے گئے سوالات