قرض سے آمدنی کا اچھا تناسب کیا ہے؟ قرض لینے والوں کے لیے ایک گائیڈ

فرنٹ اینڈ ڈی ٹی آئی، بیک اینڈ ڈی ٹی آئی اور ایف او آئی آر ایک جیسے نہیں ہیں۔

فرنٹ اینڈ ڈی ٹی آئی رہائش کا تناسب ہے۔ ایک مشترکہ امریکی مارگیج کنونشن میں، یہ مجوزہ ماہانہ ہاؤسنگ اخراجات کو مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم کرتا ہے۔ رہائش کے اخراجات میں پرنسپل اور سود کے علاوہ پراپرٹی ٹیکس، مطلوبہ انشورنس اور ایسوسی ایشن چارجز شامل ہو سکتے ہیں، نہ کہ صرف اشتہاری رہن کی ادائیگی۔ اس میں کہا گیا ہے کہ اکیلے ہاؤسنگ سے کتنی آمدنی ہوتی ہے۔

بیک اینڈ ڈی ٹی آئی مکان کے مجوزہ اخراجات کو دیگر اعادی ماہانہ قرض کی ذمہ داریوں میں شامل کرتا ہے، پھر مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم ہوتا ہے۔ چونکہ یہ زیادہ وعدوں کو حاصل کرتا ہے، یہ عام طور پر فرنٹ اینڈ ڈی ٹی آئی سے زیادہ ہوتا ہے۔ کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو گائیڈنس ڈی ٹی آئی کو عام طور پر تمام ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کو مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم کرنے کے طور پر بیان کرتی ہے اور واضح طور پر کہتی ہے کہ قرض دہندہ اور قرض کی مصنوعات کے لحاظ سے حدود مختلف ہوتی ہیں۔

ایف او آئی آر اصطلاحات کا اکثر ہندوستانی قرضے میں سامنا ہوتا ہے۔ یہ پوچھتا ہے کہ آمدنی کا کون سا حصہ مقررہ ذمہ داریوں کے ذریعے پہلے ہی جذب کیا جاتا ہے، جس میں اکثر موجودہ EMIs اور مجوزہ EMI شامل ہیں۔ تاہم، "آمدنی" کا مطلب خالص ماہانہ آمدنی ہو سکتی ہے اور ذمہ داری کی پالیسی مختلف ہو سکتی ہے۔ کچھ قرض دہندہ EMI/NMI زبان استعمال کرتے ہیں۔ دوسرے داخلی ایڈجسٹمنٹ کے ساتھ FOIR استعمال کرتے ہیں۔ قرض دہندہ کے دستاویزی طریقہ کو اس درخواست کی تعریف کے طور پر سمجھیں، نہ کہ ایک عالمگیر ہندوستانی فارمولے کے طور پر۔

مجموعی آمدنی اور گھر لے جانے والی آمدنی مختلف سوالات کا جواب دیتی ہے۔

مجموعی آمدنی انکم ٹیکس، پے رول کٹوتیوں اور دیگر کٹوتیوں سے پہلے کی ادائیگی ہے۔ ٹیک ہوم یا خالص آمدنی وہ ہے جو ان کٹوتیوں کے بعد گھریلو اکاؤنٹ تک پہنچتی ہے۔ اگر مجموعی آمدنی ₹1,50,000 ہے اور گھر لے جانے کی آمدنی ₹1,12,000 ہے، تو ₹54,000 کا قرض مجموعی کا 36.0% ہے لیکن گھر لے جانے کا 48.2% ہے۔ نہ ہی ریاضی کا نتیجہ غلط ہے؛ خاموشی سے ڈینومینیٹر کو تبدیل کرنا ہے۔

قرض دہندہ فیصلہ کرتے ہیں کہ کون سی آمدنی مستحکم اور دستاویزی ہے۔ بونس، کمیشن، کرایہ یا کاروباری منافع اوسطاً، رعایتی یا خارج کیا جا سکتا ہے۔ استطاعت کے لیے، دوبارہ قابل دہرائی جانے والی بیس لائن کا استعمال کریں اور فاسد آمدنی کو بفر سمجھیں۔ تناسب کو چھوٹا کرنے کے لیے کبھی بھی آمدنی میں اضافہ نہ کریں۔

کون سی ذمہ داریاں عام طور پر شمار ہوتی ہیں؟

بیک اینڈ حسابات میں عام طور پر نئے قرض کی ادائیگی شامل ہوتی ہے۔ موجودہ گھر، گاڑی، تعلیم، ذاتی اور کنزیومر لون EMIs؛ کم از کم مطلوبہ کریڈٹ کارڈ ادائیگی؛ اور جہاں قابل اطلاق ہو قانونی طور پر بار بار چلنے والی ادائیگیوں کی ضرورت ہے۔ مارگیج انڈر رائٹنگ میں ٹیکس، انشورنس، ایسوسی ایشن چارجز، لیز ہولڈ کے اخراجات اور بیک وقت پراپرٹی لون پر ادائیگیاں بھی شامل ہو سکتی ہیں۔ شریک دستخط شدہ یا گارنٹی شدہ قرض اس وقت تک شمار ہو سکتا ہے جب تک کہ قرض دہندہ کے قواعد اور شواہد اخراج کی اجازت نہ دیں۔

خوراک، افادیت، نقل و حمل، بچوں کی دیکھ بھال، طبی اخراجات اور بچتیں عام طور پر روایتی DTI سے باہر ہوتی ہیں۔ یہی وجہ ہے کہ پاس ہونے والا ڈی ٹی آئی اب بھی ناقابل برداشت ہوسکتا ہے۔ کرایہ، موخر تعلیمی قرض، کاروباری ادا شدہ ذمہ داریوں اور کریڈٹ کارڈز کا علاج مختلف ہے۔ بیانات اور درخواست کی ہدایات کا استعمال کریں؛ اندازہ لگانے کے بجائے قرض دہندہ سے پوچھیں۔

قرض دہندہ کی اہلیت آرام دہ اور پرسکون قابلیت نہیں ہے۔

انڈر رائٹنگ پوچھتی ہے کہ آیا کوئی درخواست قرض دہندہ کے قواعد کے مطابق ہے۔ آپ کا بجٹ پوچھتا ہے کہ کیا آپ ضروری اشیاء، ذخائر اور اہم اہداف کی قربانی کے بغیر ادائیگی کر سکتے ہیں۔ ٹیکس، آنے جانے، اسکول کی فیس یا فیملی سپورٹ کے بعد کوئی شخص کوالیفائی کر سکتا ہے پھر بھی تناؤ محسوس کر سکتا ہے۔ اکیلے تناسب بھی مسترد ہونے کا فیصلہ نہیں کرتا: کریڈٹ ہسٹری، کولیٹرل، ریزرو، آمدنی میں استحکام اور دستاویزات کا معاملہ۔

ساتھ والے گرافک میں رنگین بینڈ پرامپٹس کی منصوبہ بندی کر رہے ہیں — کم عزم، احتیاط سے جائزہ لیں اور زیادہ تناؤ کا خطرہ — منظوری کی حد نہیں۔ قرض دہندہ کسی اعلی بینڈ میں درخواست قبول کرسکتا ہے یا دیگر وجوہات کی بنا پر نچلے بینڈ میں درخواست کو مسترد کرسکتا ہے۔ ذاتی آرام کے لیے، مجوزہ EMI کے بعد بچ جانے والی نقد رقم، ضروری اخراجات، ماہانہ تبدیل ہونے والے سالانہ اخراجات اور ایک باقاعدہ بچت کی شراکت کا حساب لگائیں۔ ریٹ ری سیٹ یا آمدنی میں رکاوٹ کی جانچ کریں جہاں متعلقہ ہو۔

مثال EMI میں پراپرٹی ٹیکس، انشورنس یا مینٹیننس کو شامل نہیں کرتی ہے کیونکہ وہ ہندوستانی ہوم لون کی ادائیگی میں بنڈل نہیں ہوسکتے ہیں۔ ان کے لیے الگ سے بجٹ۔ ایک حقیقی قرض دہندہ اپنے مطلوبہ ریکارڈ سے اہل آمدنی کا تعین کرے گا۔

صلاحیت کا تخمینہ لگائیں، پھر EMI کی جانچ کریں۔

استعمال کریں۔ EMI کیلکولیٹر زیادہ شرح، مختصر مدت یا چھوٹے پرنسپل کی جانچ کرنے کے لیے۔ اگر موجودہ EMI رکاوٹ ہے تو اس کی ترتیب کو میں ماڈل بنائیں قرض کی ادائیگی کا منصوبہ ساز. "اب قرض لیں" کا موازنہ "پہلے ریٹائر ڈیٹ" کے ساتھ کریں، لیکن تناسب کو بہتر بنانے کے لیے صرف کیش خالی کرنے کے بجائے ہنگامی ریزرو کو محفوظ رکھیں۔

اکثر پوچھے گئے سوالات