கிரெடிட் கார்டு கடன்: அதை செலுத்த எவ்வளவு நேரம் ஆகும்?
செலுத்தும் நேரம் சமநிலையால் மட்டும் தீர்மானிக்கப்படுவதில்லை. APR, வழங்குபவரின் குறைந்தபட்ச-கட்டண விதி, கட்டணம் செலுத்தும் நேரம், புதிய செலவு மற்றும் ஒவ்வொரு நிலையான கூடுதல் கட்டணமும் எவ்வளவு விரைவாக அசல் குறையும் என்பதை மாற்றும்.
$5,000 இருப்பு 21 மாதங்கள் அல்லது கிட்டத்தட்ட 19 ஆண்டுகள் ஆகலாம்
கருத்தில் கொள்ள a யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ்-லேபிளிடப்பட்ட விளக்கம்: கட்டணங்கள் அல்லது புதிய கட்டணங்கள் இல்லாமல் நிலையான 24% வருடாந்திர சதவீத விகிதத்தில் (APR) $5,000 கிரெடிட் கார்டு இருப்பு. ஸ்டேட்மென்ட் பேலன்ஸில் குறைந்தபட்சம் 3% அல்லது $25, எது அதிகமாக இருந்தாலும், பணம் செலுத்தப்படும் 224 மாதங்கள் மற்றும் மாதிரியான வட்டி மொத்தங்கள் $8,414.02. நிலையான $200 கட்டணம் 36 மாதங்கள் மற்றும் $2,000.57 வட்டி எடுக்கும். நிலையான $300 கட்டணம் 21 மாதங்கள் மற்றும் $1,143.33 வட்டி எடுக்கும்.
அந்த புள்ளிவிவரங்கள் கணக்கிடப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள், கணக்கு மேற்கோள்கள் அல்ல. பல வழங்குநர்கள் தினசரி வட்டியைப் பெறுகிறார்கள், APR மூலம் நிலுவைகளைப் பிரிக்கலாம் மற்றும் சதவீதங்கள், வட்டி, கட்டணம், கடந்த நிலுவைத் தொகைகள் அல்லது நிலையான தளங்கள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய குறைந்தபட்ச சூத்திரங்களைப் பயன்படுத்தலாம். ஒப்பந்தம் மற்றும் தற்போதைய அறிக்கையைப் படிக்கவும். பயனுள்ள கொள்கை என்னவெனில், நிலையானதாக இருக்கும் ஒரு கட்டணமானது, இருப்புடன் சுருங்கும் குறைந்தபட்ச தொகையை விட அதிக டாலர்களை முதன்மைக்கு அனுப்புகிறது.
ஐந்து உள்ளீடுகள் செலுத்தும் காலவரிசையைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன
இருப்பு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தொகை. அதே APR மற்றும் கட்டணத்தில், ஒரு பெரிய இருப்பு முதல் சுழற்சியில் அதிக ஆர்வத்தை உருவாக்குகிறது மற்றும் பொதுவாக அதிக சுழற்சிகள் தேவைப்படும். ஏப்.ஆர் கடன் வாங்குவதற்கான வருடாந்திர விலை. எளிமைப்படுத்தப்பட்ட மாதாந்திர மாதிரியில், 24% APR என்பது மாதத்திற்கு 2% ஆகிறது; $5,000 எனவே பணம் செலுத்துவதற்கு முன் $100 முதல் மாத வட்டியை உருவாக்குகிறது. உண்மையான கார்டுகள் பொதுவாக தினசரி காலகட்ட விகிதத்தையும் சராசரி தினசரி இருப்பையும் பயன்படுத்துகின்றன, எனவே பரிவர்த்தனை மற்றும் கட்டண தேதிகள் அறிக்கை கட்டணத்தை மாற்றலாம்.
குறைந்தபட்ச கட்டண விதி தேவையான தொகையை தீர்மானிக்கிறது, உலகளாவிய திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை அல்ல. ஒரு வழங்குபவர் ஒரு டாலர் தளத்துடன் சமநிலையின் சதவீதத்தைப் பயன்படுத்தலாம்; மற்றொருவர் அசல் மற்றும் வட்டி மற்றும் கட்டணத்தின் சதவீதத்தைப் பயன்படுத்தலாம். விளம்பரத் திட்டங்கள், பாக்கிகள் மற்றும் அதிக வரம்புத் தொகைகள் தனித் தேவைகளைச் சேர்க்கலாம். கீழே உள்ள 3%-அல்லது-$25 விதி ஒவ்வொரு கார்டையும் விவரிக்கிறது என்று ஒருபோதும் கருத வேண்டாம். சுருங்குதல்-கட்டண விளைவைக் காண மட்டுமே அதைப் பயன்படுத்தவும்.
புதிய செலவு பூச்சுக் கோட்டைத் தள்ளுகிறது. இது அசல் தொகையை உயர்த்துகிறது மற்றும் சலுகைக் காலம் கிடைக்காதபோது உடனடியாக வட்டியைப் பெறத் தொடங்கலாம். ஒரு நிலையான கூடுதல் கட்டணம் எதிர் திசையில் செயல்படுகிறது: தற்போதைய வட்டி மூடப்பட்ட பிறகு, மீதமுள்ளவை அசலைக் குறைக்கிறது, எனவே அடுத்த சுழற்சி சிறிய சமநிலையிலிருந்து தொடங்குகிறது. புதிய கட்டணங்களால் மீண்டும் மீண்டும் மாற்றப்படும் திட்டமிடப்பட்ட கூடுதல் தொகை மாதிரியான காலவரிசையை உருவாக்காது என்பதால், நிலைத்தன்மை முக்கியமானது.
சமநிலை பூஜ்ஜியத்தை அடையும் வரை ஒரு சுழற்சியை மீண்டும் செய்யவும்
இறுதி இருப்பு = தொடக்க இருப்பு + வட்டி + புதிய கட்டணங்கள் - கட்டணம்
- தொடக்க இருப்பு முந்தைய சுழற்சியின் மாதிரியான நிறைவு சமநிலை ஆகும்.
- ஆர்வம் இந்த விளக்கத்தில் சென்ட் வரை வட்டமானது.
- புதிய கட்டணங்கள் மாதிரியில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள கொள்முதல், கட்டணங்கள் அல்லது பிற சேர்த்தல்கள் ஆகியவை அடங்கும்.
- பணம் செலுத்துதல் சமநிலையை பூஜ்ஜியத்திற்கு கொண்டு வர தேவையான அளவு வரம்பு உள்ளது.
இந்த மாதாந்திர தோராயமானது வெளிப்படையானது ஆனால் வழங்குபவரின் தினசரி இருப்பு அமைப்பின் மறுகட்டமைப்பு அல்ல. கணக்கு-குறிப்பிட்ட மதிப்பீட்டிற்கு, அறிக்கையில் காட்டப்பட்டுள்ள APR, இருப்பு வகைகள், குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகை, கட்டணம் மற்றும் நேரத்தைப் பயன்படுத்தவும்.
திரும்பத் திரும்பக் கணக்கிடப்படும் கணக்கீடு என்பது பணமதிப்பிழப்பு: ஒவ்வொரு கட்டணமும் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட ஒற்றை இருப்புப் பார்வையில் முதலில் வட்டியை உள்ளடக்கியது, மேலும் மீதமுள்ளவை அசலைக் குறைக்கும். $200 முதல் கட்டணத்துடன், $100 மாதிரியான வட்டி மற்றும் $100 அசல் குறைக்கிறது. மாதம் இரண்டு $4,900 இல் திறக்கிறது, எனவே வட்டி $98 ஆகவும் $102 அசலை அடையும். நிலையான கட்டணம் நிலையாக இருக்கும் போது முதன்மைப் பகுதி வளரும்.
நிலையான $200 பாதையின் முதல் இரண்டு மாதங்கள்
உள்ளீடுகள்
- அதிகார வரம்பு லேபிள்: அமெரிக்கா; டாலர்கள் விளக்கமானவை
- தொடக்க இருப்பு: $5,000
- நிலையான ஏபிஆர்: 24%; எளிமைப்படுத்தப்பட்ட மாதாந்திர விகிதம்: 24% ÷ 12 = 2%
- கட்டணம்: ஒவ்வொரு மாதிரி மாதத்தின் முடிவிலும் $200
- புதிய செலவுகள், கட்டணங்கள், தவறவிட்ட பேமெண்ட்கள் அல்லது ஏபிஆர் மாற்றங்கள் எதுவும் இல்லை
கணக்கீடு
மாதம் 1 வட்டி $100.00. மாதம் 2 வட்டி $4,900 × 2% = $98.00, எனவே இரண்டாவது இறுதி இருப்பு $4,900 + $98 - $200 = $4,798. 36 தொடர்ச்சியான சுழற்சிகள் முழுவதும், வட்டமான மாதாந்திர வட்டி மொத்தம் $2,000.57; கடைசி கட்டணம் $200 ஐ விட சிறியது.
முடிவு
மாதிரியான ஊதியத்திற்கு 36 மாதங்கள்முடிவு ஒவ்வொரு கூறப்பட்ட அனுமானத்தையும் சார்ந்துள்ளது. தினசரி வருவாய், மாறக்கூடிய விகிதங்கள், கட்டணங்கள், பணம் செலுத்தும் தேதிகள் மற்றும் புதிய பரிவர்த்தனைகள் ஆகியவை உண்மையான கணக்கின் புள்ளிவிவரங்களை மாற்றும்.
குறைந்தபட்சம் மட்டும், அடிப்படை மற்றும் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்தும் பாதைகள்
குறைந்தபட்சம் மட்டுமே
224 மாதங்கள் / $8,414.02 வட்டிமாதிரியான வட்டிக்குப் பிறகு 3% பேலன்ஸ் அல்லது $25, எது அதிகமோ அதைச் செலுத்துகிறது. இருப்பு குறைவதால் கட்டணம் குறைகிறது.
ஒவ்வொரு மாதமும் $200
36 மாதங்கள் / $2,000.57 வட்டிசிறிய இறுதிப் பணம் செலுத்தும் வரை திட்டமிடப்பட்ட தொகையை நிலைநிறுத்துகிறது.
ஒவ்வொரு மாதமும் $300
21 மாதங்கள் / $1,143.33 வட்டிஅடிப்படைக் கட்டணத்தில் $100 சேர்த்து, அதை மாடல் முழுவதும் பயன்படுத்துகிறது.
ஒப்பீடு என்ன காட்டுகிறது: இந்த குறிப்பிட்ட குறைந்தபட்ச-மட்டும் மாடலுக்கு எதிராக, $200 188 மாதங்கள் விரைவில் முடிவடைகிறது மற்றும் மாடல்கள் $6,413.45 குறைந்த வட்டி. நிலையான கட்டணத்தை $200ல் இருந்து $300 ஆக உயர்த்துவது மேலும் 15 மாதங்கள் மற்றும் $857.24 சேமிக்கிறது. இந்த வேறுபாடுகள் நிலையான அனுமானங்களின் கீழ் எண்கணிதமாகும், வாக்குறுதியளிக்கப்பட்ட சேமிப்புகள் அல்ல.
ஒவ்வொரு கட்டண விதியின் கீழும் இருப்பு எவ்வாறு மாறுகிறது
| பணம் செலுத்தும் பாதை | 12 மாதங்களுக்குப் பிறகு | 24 மாதங்களுக்குப் பிறகு | செலுத்தும் நேரம் | மொத்த வட்டி |
|---|---|---|---|---|
| குறைந்தபட்சம்: 3% அல்லது $25 | $4,399.79 | $3,871.64 | 224 மாதங்கள் | $8,414.02 |
| $200 நிர்ணயிக்கப்பட்டது | $3,658.78 | $1,957.81 | 36 மாதங்கள் | $2,000.57 |
| $300 நிர்ணயிக்கப்பட்டது | $2,317.58 | $0 | 21 மாதங்கள் | $1,143.33 |
மாத இறுதிப் பணம் செலுத்துவதற்கு முன், மாதந்தோறும் 2% வட்டி சேர்க்கப்படும். குறைந்தபட்சம் வட்டிக்குப் பிந்தைய இருப்பில் 3% அல்லது $25 என மீண்டும் கணக்கிடப்படுகிறது. ஒரு உண்மையான வழங்குபவர் வட்டி மற்றும் குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகை இரண்டையும் வித்தியாசமாக கணக்கிடலாம்.
புதிய செலவுகள் எண்ணிக்கை மற்றும் பழக்கம் இரண்டையும் மாற்றுகிறது
ஒரு ஊதிய மதிப்பீடு பொதுவாக புதிய கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை. வட்டிக்கு மேல் $100 செலுத்தப்பட்டாலும், அதே மாதிரி சுழற்சியில் $80 வாங்குதல்கள் சேர்க்கப்பட்டால், எந்த நேர வேறுபாடுகளுக்கும் முன் அசல் $20 மட்டுமே குறையும். அந்த மாதிரியை மீண்டும் செய்வதன் மூலம், வெளிப்படையான நிலையான-கட்டணத் திட்டத்தை மிகவும் மெதுவாக மாற்றலாம். கட்டணம் வேறு ஏபிஆர், கட்டணம் அல்லது சலுகைக் காலம் ஆகியவற்றை ஈர்க்கலாம். CFPB குறிப்பிடுகிறது: பெரும்பாலான US கார்டுகளுக்கு, ஒரு இருப்புத் தொகையை எடுத்துக்கொள்வது, மற்றொரு இருப்பு 0% பரிமாற்ற விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கும்போது உட்பட, பரிவர்த்தனை தேதியிலிருந்து புதிய வாங்குதல்களுக்கு வட்டியைப் பெற வழிவகுக்கும்.
நடைமுறையில் இருக்கும் பேஆஃப் கார்டிலிருந்து நடப்புச் செலவினங்களைப் பிரித்து, சேமிக்கப்பட்ட-கார்டு ஆசையை அகற்றி, ஒவ்வொரு ஸ்டேட்மெண்ட் பேலன்ஸ் திட்டமிட்ட பாதையுடன் ஒப்பிடவும். இருப்பு அதிகரித்தால், மதிப்பீட்டை மறுபரிசீலனை செய்வதற்கு முன் வட்டி, கட்டணம், தேவையான கட்டணம் அல்லது விருப்பமான செலவினமா என்பதை கண்டறியவும். கடன் திட்டத்தை விரைவாகக் காட்ட தேவையான வாழ்க்கைச் செலவுகளை மறைக்க வேண்டாம்; தவறவிட்ட அத்தியாவசியங்களை ஏற்படுத்தும் இலக்கை விட நிலையான கட்டணம் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
இருப்பு பரிமாற்றம் உள்ளீடுகளை மாற்றுகிறது, கடனை அல்ல
குறைந்த விளம்பர ஏபிஆர் வட்டியைக் குறைக்கலாம், ஆனால் பரிமாற்றக் கட்டணம், உண்மையில் மாற்றக்கூடிய தொகை, விளம்பர முடிவு தேதி, பதவி உயர்வுக்குப் பிந்தைய ஏபிஆர் மற்றும் தேவையான குறைந்தபட்சம் ஆகியவை அடங்கும். 0% சலுகை இன்னும் பரிமாற்றக் கட்டணத்தை வசூலிக்கலாம். தனித்தனியாகச் செலுத்தப்பட்டால் தவிர, கட்டணத்தை கூடுதல் கடனாக மாதிரியாகக் கொண்டு, 0% காலவரையின்றி நீட்டிக்காமல், பதவி உயர்வு முடிவில் காலவரிசையைப் பிரிக்கவும். புதிய வாங்குதல்கள் ஊக்குவிப்பு சிகிச்சையைப் பகிர்ந்து கொள்வதைத் தவிர்க்கவும்.
பயன்படுத்தவும் இருப்பு பரிமாற்ற கால்குலேட்டர் அருகில் கடனை அடைப்பதற்காக திட்டமிடுபவர். பரிமாற்றம் உறுதிசெய்யப்படும் வரை அசல் வழங்குபவருக்கு பணம் செலுத்துங்கள், இரண்டு ஒப்பந்தங்களையும் பின்பற்றவும் மற்றும் APR ஐ விட மொத்த செலவை ஒப்பிடவும். ஒப்புதல், கடன் வரம்பு மற்றும் வழங்கப்படும் விதிமுறைகள் ஒருபோதும் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படாது.
நீங்கள் தணிக்கை செய்யக்கூடிய ஊதிய மதிப்பீட்டை உருவாக்கவும்
- ஒவ்வொரு இருப்பு வகை, APR, அறிக்கை இருப்பு, குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகை, நிலுவைத் தேதி மற்றும் தற்போதைய கட்டணம் ஆகியவற்றை பதிவு செய்யவும்.
- வழங்குபவரின் குறைந்தபட்ச-கட்டண வார்த்தைகளை நகலெடுக்கவும்; பொதுவான சதவீதத்தை மாற்ற வேண்டாம்.
- அத்தியாவசிய பில்கள் மற்றும் சாதாரண பண இடையகத்தை செயல்பட வைக்கும் கட்டணத்தை தேர்வு செய்யவும்.
- மாடலுக்கு வெளியே சேர்க்கப்பட்டுள்ள புதிய கார்டு செலவினங்களை நிறுத்தவும் அல்லது தனித்தனியாக பட்ஜெட் செய்யவும்.
- குறைந்தபட்சம் மட்டும், யதார்த்தமான நிலையான கட்டணம் மற்றும் நிலையான கூடுதல் காட்சிகளை இயக்கவும்.
- முதல் இரண்டு சுழற்சிகளை கையால் சரிபார்க்கவும், இதன் மூலம் வட்டி மற்றும் கட்டண ஆர்டர் தெளிவாக இருக்கும்.
- சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதைத் திட்டமிட்டு, அடுத்த அறிக்கையில் அவை எவ்வாறு தோன்றின என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.
- கட்டண மாற்றம், கட்டணம், தவறவிட்ட கட்டணம், பரிமாற்றம் அல்லது புதிய கொள்முதல் செய்த பிறகு மீண்டும் கணக்கிடுங்கள்.
- குறைந்தபட்சம் கட்டுப்படியாகாததாக இருந்தால், வழங்குபவரை முன்கூட்டியே தொடர்பு கொள்ளவும்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
- APR ÷ 12 ஐ வழங்குபவரின் சரியான முறையாகக் கருதுதல்: பல அமெரிக்க கார்டுகள் தினசரி வட்டி பெறுகின்றன.
- ஒவ்வொரு அட்டைக்கும் ஒரு குறைந்தபட்ச சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்துதல்: ஒப்பந்தங்கள் வேறுபடுகின்றன மற்றும் வட்டி, கட்டணம் மற்றும் கடந்த நிலுவைத் தொகைகள் ஆகியவை அடங்கும்.
- ஒரு மாதிரியில் குறைந்தபட்ச கட்டணத்தை நிலையானதாக வைத்திருத்தல்: ஒரு சதவீத அடிப்படையிலான குறைந்தபட்சம் பொதுவாக ஒரு தளம் பொருந்தாத வரை சுருங்கும்.
- புதிய கட்டணங்களைப் புறக்கணித்தல்: கொள்முதல் முக்கிய முன்னேற்றத்தை அழிக்கலாம் மற்றும் கருணை கால சிகிச்சையை இழக்கலாம்.
- பரிமாற்றக் கட்டணம் இல்லாமல் APRகளை ஒப்பிடுதல்: விளம்பர காலம் மற்றும் அதற்குப் பிறகு மொத்த செலவை மதிப்பீடு செய்யவும்.
- பணம் செலுத்தும் தேதியை உறுதியளிக்கிறது: விகிதங்கள், நேரம், விதிமுறைகள் அல்லது நடத்தை மாறும்போது மதிப்பீடுகள் மாறும்.
- அத்தியாவசியமானவற்றை விட கடனை செலுத்துதல்: குறைந்தபட்சம் கட்டுப்படியாகவில்லை என்றால், வழங்குபவரின் கஷ்டத் தகவல் அல்லது மரியாதைக்குரிய உள்ளூர் உதவியை நாடுங்கள்.
ஆதாரங்கள் மற்றும் வழிமுறை
8 செப்டம்பர் 2026 அன்று ஆதாரங்கள் சரிபார்க்கப்பட்டன. இணைப்புகள் குறிப்பிடப்பட்ட முதன்மை அல்லது அதிகாரப்பூர்வ உள்ளடக்கத்தைத் திறக்கும்.
- நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் - கிரெடிட் கார்டு வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது - தினசரி காலகட்ட விகிதங்கள், சராசரி தினசரி நிலுவைகள் மற்றும் பல ஏபிஆர் வகைகளில் அமெரிக்க வழிகாட்டுதல்
- நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்பு பணியகம் — ஒழுங்குமுறை Z கால-அறிக்கை விதிகள் - அமெரிக்க குறைந்தபட்ச-கட்டண எச்சரிக்கை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல்-மதிப்பீடு வெளிப்படுத்தல் தேவைகள்
- நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் - இருப்பு பரிமாற்ற கட்டணம் - 0% சலுகைக்கு கட்டணம் விதிக்கப்படலாம் என்பதை உறுதிப்படுத்துகிறது
- நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்புப் பணியகம் - இருப்புப் பரிமாற்றத்திற்குப் பிறகு புதிய கொள்முதல் - அமெரிக்க சலுகை காலம் மற்றும் கொள்முதல் வட்டி எச்சரிக்கை
- ஃபெடரல் டிரேட் கமிஷன் - கடனில் இருந்து எப்படி வெளியேறுவது — கடனாளிகளைத் தொடர்புகொள்வது மற்றும் கடன் உதவியை மதிப்பிடுவது பற்றிய அமெரிக்க நுகர்வோர் வழிகாட்டுதல்