கூட்டு வட்டி எவ்வாறு 10, 20 மற்றும் 30 ஆண்டுகளில் செல்வத்தை உருவாக்குகிறது
நீங்கள் பங்களிப்பதற்கும் என்ன சேர்க்கையைச் சேர்க்கலாம் என்பதற்கும் இடையே உள்ள சமநிலையை நேரம் மாற்றுகிறது - நீங்கள் திரும்பப் பெறுதல், நேரம் மற்றும் இடர் அனுமானங்களைக் காணக்கூடியதாக இருந்தால்.
காலப்போக்கில் மாதம் ₹5,000 எப்படி இருக்கும்
இந்தியா-லேபிளிடப்பட்ட விளக்கப்படத்தைக் கவனியுங்கள்: ஒவ்வொரு மாதத்தின் முடிவிலும் ₹5,000 நன்கொடை அளிக்கப்படுகிறது, மாதந்தோறும் 8% வருடாந்திர வருமானம், வரி, கட்டணம், தவறிய பணம் அல்லது திரும்பப் பெறுதல் எதுவுமில்லை. 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பங்களிப்புகள் மொத்தமாக ₹6 லட்சமும், கணக்கிடப்பட்ட வளர்ச்சி ₹3.15 லட்சமும் சேர்க்கிறது, தோராயமாக ₹9.15 லட்சம். 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, ₹12 லட்சம் நன்கொடைகள் மற்றும் சுமார் ₹17.45 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்ட வளர்ச்சி ₹29.45 லட்சமாகிறது. 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, ₹18 லட்சம் நன்கொடைகள் மற்றும் சுமார் ₹56.52 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்ட வளர்ச்சி ₹74.52 லட்சமாக மாறும்.
வேலைநிறுத்தம் செய்யும் பகுதி வாக்குறுதியளிக்கப்பட்ட 8% வருமானம் அல்ல - எந்த வாக்குறுதியும் இல்லை. இது எண்கணிதத்தின் வடிவம். பங்களிப்புகள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதே ₹60,000 அதிகரிக்கும், அதே சமயம் ஒவ்வொரு காலகட்டமும் முந்தைய பங்களிப்புகள் மற்றும் முந்தைய ஆதாயங்கள் இரண்டிலும் சம்பாதிக்கலாம். உண்மையான முதலீட்டு வருமானம் மாறுபடும், எதிர்மறையாக இருக்கலாம் மற்றும் அரிதாகவே சீராக வரும். இந்தப் பக்கத்தில் உள்ள ஒவ்வொரு வருமானமும் ஒரு விளக்கமான அனுமானம், ஒரு முன்னறிவிப்பு அல்ல.
அசல் மீது எளிய ஆர்வம் வளரும்; மாறிவரும் சமநிலையில் கூட்டு வட்டி வளர்கிறது
உடன் எளிய ஆர்வம், வட்டி அசல் அசல் மீது மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது. 8% எளிய வட்டியில், ₹1,00,000 ஒவ்வொரு ஆண்டும் ₹8,000 சேர்க்கும்: 10 ஆண்டுகளில் ₹80,000, வரி அல்லது கட்டணங்களுக்கு முன் ₹1,80,000 பெறுகிறது. இந்த விகிதம் ஒரு எடுத்துக்காட்டு, தயாரிப்பு மேற்கோள் அல்ல.
உடன் கூட்டு வட்டி, கிரெடிட் செய்யப்பட்ட வட்டி சமநிலையில் சேரும் மற்றும் பிற்காலத்தில் சம்பாதிக்கலாம். அதே ₹1,00,000, 8% கூட்டுத்தொகையில் ஆண்டுதோறும் 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு சுமார் ₹2,15,893 ஆகிறது. வித்தியாசம்—சுமார் ₹35,893 மற்றும் எளிய வட்டி முடிவு—முன்னர் வரவு வைக்கப்பட்ட வட்டியில் சம்பாதிப்பதன் மூலம் வருகிறது. சந்தை முதலீடுகளில், "வருவாய்" என்பது ஒப்பந்த வட்டி அல்ல: இருப்பு மேலும் கீழும் நகர்கிறது, எனவே ஒரு மென்மையான கூட்டு கணக்கீடு என்பது முதலீட்டாளர் அனுபவிக்கும் பாதையை விட திட்டமிடல் மாதிரியாகும்.
மூன்று லேபிள்களை தனித்தனியாக வைக்கவும். அதிபர் ஒரு மொத்தத் தொகை எடுத்துக்காட்டில் ஆரம்ப ₹1,00,000 ஆகும். பங்களிப்புகள் ஒவ்வொரு மாதமும் ₹5,000 போன்ற பிற்சேர்க்கைகள். வளர்ச்சி அசல் மற்றும் பங்களிப்புகளை கழித்தல் மதிப்பு முடிவடைகிறது. முழு முடிவு மதிப்பையும் "வருவாய்" என்று அழைப்பது முதலீடு செய்ததை மிகைப்படுத்துகிறது, ஏனெனில் அதில் பெரும்பகுதி உங்கள் சொந்த பணம்.
மொத்த கூட்டு வட்டி சூத்திரம்
- A: கூட்டிய பின் விளக்கமான எதிர்காலத் தொகை.
- பி: தொடக்க முதல்வர்.
- ஆர்: ஆண்டு விகிதம் தசமமாக கருதப்படுகிறது; 8% என்பது 0.08 ஆகும்.
- n: ஒவ்வொரு ஆண்டும் கூட்டுக் காலங்கள்.
- t: ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை.
தொடக்க மூலதனம் இல்லாத வழக்கமான மாத இறுதிப் பங்களிப்புகளுக்கு, சாதாரண வருடாந்திர சூத்திரம் FV = PMT × [((1 + i)என் − 1) / i], இதில் i என்பது மாதாந்திர வீதம் மற்றும் N என்பது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கை. ஒவ்வொரு மாதத்தின் தொடக்கத்திலும் செலுத்தப்படும் கட்டணம் ஒரு கூடுதல் காலத்தைப் பெறுகிறது, எனவே நேரத்தைக் குறிப்பிட வேண்டும்.
பங்களிப்பு அடுக்கு மற்றும் கருதப்பட்ட வளர்ச்சி அடுக்கு
| அடிவானம் | மொத்த பங்களிப்புகள் | விளக்கமான வளர்ச்சி | விளக்க முடிவு மதிப்பு | வளர்ச்சி பங்கு |
|---|---|---|---|---|
| 10 ஆண்டுகள் | ₹6.00 லட்சம் | ₹3.15 லட்சம் | ₹9.15 லட்சம் | 34% |
| 20 ஆண்டுகள் | ₹12.00 லட்சம் | ₹17.45 லட்சம் | ₹29.45 லட்சம் | 59% |
| 30 ஆண்டுகள் | ₹18.00 லட்சம் | ₹56.52 லட்சம் | ₹74.52 லட்சம் | 76% |
30 ஆண்டு முடிவு மதிப்பு என்பது 10 ஆண்டு மதிப்பை விட மூன்று மடங்கு அல்ல. அதிக கொடுப்பனவுகள் உள்ளன, மேலும் முந்தைய கொடுப்பனவுகள் கூட்டுக் காலங்களைக் கொண்டதாகக் கருதப்படுகிறது. புள்ளிவிவரங்கள் வட்டமானவை மற்றும் விளக்கப்படங்கள், முன்னறிவிப்புகள் அல்ல.
முதல் தசாப்தம் மெதுவாக உணரலாம், ஏனெனில் பெரும்பாலான நிலுவை இன்னும் பங்களிப்பு பணமாக உள்ளது. மூன்றாவது தசாப்தத்தின் போது, மாதிரியானது அதே விகிதத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கு ஒரு பெரிய இருப்பைக் கொண்டுள்ளது. அதனால்தான் நேரம் சூத்திரத்தில் சக்தி வாய்ந்தது. அதனால்தான் இழப்புகள், கட்டணங்கள், வரிகள் மற்றும் பணவீக்கம் ஆகியவை நீண்ட காலத்திற்கு மிகவும் முக்கியமானவை: சிறிய வேறுபாடுகளும் கூடலாம்.
அளவு, விகிதம் மற்றும் நேரத்தை தனித்தனியாக மாற்றவும்
கூட்டு வட்டிக் கால்குலேட்டரை முதலில் மொத்தத் தொகையுடன் பயன்படுத்தவும், பின்னர் தொடர்ச்சியான மாதாந்திர சேர்த்தல்களுக்கான SIP கால்குலேட்டரையும், ஒரு முறை முதலீட்டிற்கு லம்ப்சம் ரிட்டர்ன் கால்குலேட்டரையும் ஒப்பிடவும். ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட அனுமான விகிதத்தை இயக்கவும் மற்றும் பங்களிப்புகளை வளர்ச்சியிலிருந்து தனித்தனியாக வைத்திருக்கவும்.
கூட்டு வட்டி கால்குலேட்டரைத் திறக்கவும்இருபது ஆண்டுகளுக்கான ₹5,000 மாத இறுதிப் பங்களிப்புகள்
உள்ளீடுகள்
- அதிகார வரம்பு லேபிள்: இந்தியா; ரூபாய்களில் காட்டப்படும் நாணயம்
- மாதாந்திர பங்களிப்பு: மாத இறுதியில் ₹5,000
- நேரம்: 20 ஆண்டுகள், அல்லது 240 கொடுப்பனவுகள்
- விளக்க ஆண்டு வருமானம்: 8%, 12 ஆல் வகுக்கப்படும்
- வரிகள், கட்டணம், பணவீக்கம் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்: விலக்கப்பட்டது
கணக்கீடு
சூத்திரம் ₹29,45,102 தருகிறது. பங்களிப்புகள் ₹5,000 × 240 = ₹12,00,000. விளக்க வளர்ச்சி ₹29,45,102 - ₹12,00,000 = ₹17,45,102.
முடிவு
சுமார் ₹29.45 லட்சம்₹17.45 லட்சம் என்பது மாதிரியான வளர்ச்சி, உத்தரவாதமான லாபம் அல்ல. ஒரு உண்மையான SIP சந்தை அலகுகளை மாறும் விலையில் வாங்குகிறது மற்றும் ஒவ்வொரு மாதமும் நிலையான 8% உற்பத்தி செய்யாது.
அதே 20 ஆண்டு திட்டத்திற்கு மூன்று திரும்ப அனுமானங்கள்
6% வருடாந்திர அனுமானம்
₹23.10 லட்சம்₹12 லட்சம் பங்களிப்பு மற்றும் சுமார் ₹11.10 லட்சம் மாதிரி வளர்ச்சி.
8% வருடாந்திர அனுமானம்
₹29.45 லட்சம்₹12 லட்சம் பங்களிப்புடன், சுமார் ₹17.45 லட்சம் மாதிரி வளர்ச்சி.
10% வருடாந்திர அனுமானம்
₹37.97 லட்சம்₹12 லட்சம் பங்களிப்புடன், சுமார் ₹25.97 லட்சம் மாதிரி வளர்ச்சி.
ஒப்பீடு என்ன காட்டுகிறது: நான்கு சதவீத புள்ளி அனுமான வரம்பு விளக்க முடிவு மதிப்பை சுமார் ₹14.87 லட்சம் மாற்றுகிறது. இந்த வருமானங்கள் எதுவும் முன்னறிவிப்பு அல்ல; ஒப்பீடு உணர்திறனைக் காட்டுகிறது, செயல்திறன் அல்ல.
மிக உயர்ந்த காட்சியைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டாம், ஏனெனில் அது இலக்கை அடைகிறது. கட்டணங்கள் மற்றும் வரியைக் கருத்தில் கொண்ட பிறகு, தயாரிப்புடன் இணக்கமான விகிதத்துடன் தொடங்கவும், பின்னர் குறைந்த அனுமானத்தையும் பலவீனமான அல்லது எதிர்மறையான வருமானத்தின் காலத்தையும் சோதிக்கவும். 10% மட்டுமே வேலை செய்யும் இலக்கு, குறைந்த வளர்ச்சி அல்லது அதிக பங்களிப்புடன் செயல்படும் இலக்கை விட மிகவும் பலவீனமானது.
ஆண்டுக்கு ₹60,000: மாதாந்திர மற்றும் ஆண்டு இறுதி பங்களிப்புகள்
| அடிவானம் | ஒவ்வொரு மாத இறுதியிலும் ₹5,000 | ஒவ்வொரு ஆண்டு இறுதியிலும் ₹60,000 | நேர வேறுபாடு |
|---|---|---|---|
| 10 ஆண்டுகள் | ₹9.15 லட்சம் | ₹8.69 லட்சம் | ₹45,536 |
| 20 ஆண்டுகள் | ₹29.45 லட்சம் | ₹27.46 லட்சம் | ₹1.99 லட்சம் |
| 30 ஆண்டுகள் | ₹74.52 லட்சம் | ₹67.97 லட்சம் | ₹6.55 லட்சம் |
ஆண்டு இறுதி வரை காத்திருப்பதற்குப் பதிலாக ஆண்டு முழுவதும் மாதாந்திரப் பணம் நுழைகிறது, எனவே இந்த சீராக திரும்பும் மாதிரியில் அது அதிக நேரத்தைப் பெறுகிறது. ஒப்பீடு சமமான மொத்த பங்களிப்புகளை எடுத்துக்கொள்கிறது; இது விளக்கமாக இருக்கிறது, முன்னறிவிப்பு அல்ல.
கட்டண நேரம் வித்தியாசத்தை விளக்குகிறது, சிறப்பு மாதாந்திர கட்டணம் அல்ல. ஒவ்வொரு மாதத்தின் தொடக்கத்திலும் செய்யப்படும் பங்களிப்பு, மாத இறுதிப் புள்ளிவிவரங்களைக் காட்டிலும் சற்று அதிகமாக முடிவடையும், ஏனெனில் ஒவ்வொரு கட்டணமும் ஒரு கூடுதல் மாதத்தைப் பெறுகிறது. நடைமுறையில், வருமானம் வரும்போது பங்களிப்பது, ஒரு வருடக் கொடுப்பனவுக்கான பணத்தைக் குவிப்பதை விட எளிதாகத் தக்கவைக்க முடியும். நீங்கள் ஏற்கனவே மொத்த தொகையை வைத்திருந்தால், உடனடி முதலீட்டை படிப்படியான நுழைவுடன் ஒப்பிடுவது சந்தை ஆபத்து மற்றும் வசதியை உள்ளடக்கியது-எண்கணிதம் மட்டும் அல்ல.
மூன்று எல்லைகளிலும் ₹1 லட்சம் மொத்த தொகை
| அடிவானம் | அதிபர் | விளக்கமான வளர்ச்சி | விளக்க முடிவு மதிப்பு |
|---|---|---|---|
| 10 ஆண்டுகள் | ₹1,00,000 | ₹1,15,893 | ₹2,15,893 |
| 20 ஆண்டுகள் | ₹1,00,000 | ₹3,66,096 | ₹4,66,096 |
| 30 ஆண்டுகள் | ₹1,00,000 | ₹9,06,266 | ₹10,06,266 |
முதல்வர் மாறவில்லை; மாதிரியான வளர்ச்சி மட்டுமே செய்கிறது. இந்த மென்மையான 8% முடிவுகள் நிலையற்ற தன்மை, கட்டணங்கள், வரி மற்றும் பணவீக்கம் ஆகியவற்றைப் புறக்கணிக்கின்றன, மேலும் அவை அனுமானங்கள், கணிப்புகள் அல்ல.
முன்னதாக தொடங்குவது உதவுகிறது, ஏனெனில் முதல் ரூபாய் அதிக கூட்டுக் காலங்களைப் பெறுகிறது, ஆனால் "முன்னதாக" என்பது அருகிலுள்ள கால பில்கள் அல்லது அவசரநிலைகளுக்குத் தேவைப்படும் பணத்தை முதலீடு செய்வதைக் குறிக்காது. ஐந்தாண்டுகளை தாமதப்படுத்துவது அதிக வருமானம் என்று கருதி எப்போதும் பாதுகாப்பாக சரிசெய்ய முடியாது. கட்டுப்படுத்தக்கூடிய பதில்கள் பொதுவாக ஒரு பெரிய பங்களிப்பு, நீண்ட அடிவானம், குறைந்த இலக்கு அல்லது மூன்றின் சில கலவையாகும்.
நீண்ட கால திட்டத்தை நம்புவதற்கு முன் ஒரு சரிபார்ப்பு பட்டியல்
- நாடு, நாணயம், தயாரிப்பு வகை மற்றும் வருமானம் நிலையானதா அல்லது சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்டதா என்பதை லேபிளிடுங்கள்.
- தனி தொடக்க முதன்மை, மொத்த பங்களிப்புகள் மற்றும் மாதிரி வளர்ச்சி.
- ஒவ்வொரு காலகட்டத்தின் தொடக்கத்திலோ அல்லது முடிவிலோ பணம் செலுத்தப்படுகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
- வருடாந்திர வீதம் மற்றும் கூட்டு அதிர்வெண்ணை சரியாக பொருத்தவும்; பயனுள்ள விகிதத்தை கண்மூடித்தனமாக பிரிக்க வேண்டாம்.
- முன்கணிப்புகளுக்குப் பதிலாக, மூன்றையும் எடுத்துக்காட்டுகளாகக் கருதி, குறைந்த, நடுத்தர மற்றும் உயர் அனுமானங்களை இயக்கவும்.
- அறியப்பட்ட தயாரிப்புக் கட்டணத்தைச் சேர்த்து உங்கள் சொந்த சூழ்நிலைகளுக்கு வரியைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
- பணவீக்க தாக்க கால்குலேட்டரைக் கொண்டு இன்றைய வாங்கும் சக்தியின் முடிவைச் சரிபார்க்கவும்.
- சரியான நேர்கோட்டை மாதிரியாக்குவதற்குப் பதிலாக தவறவிட்ட பங்களிப்புகள் மற்றும் பலவீனமான திரும்பும் காலத்தை சோதிக்கவும்.
- சமீபத்திய செயல்திறனைத் துரத்தாமல் அவ்வப்போது திட்டத்தை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
- முழு கார்பஸ் "ரிட்டர்ன்ஸ்" என்று அழைக்கிறது: வளர்ச்சியை விவரிக்கும் முன் அசல் மற்றும் ஒவ்வொரு பங்களிப்பையும் கழிக்கவும்.
- எதிர்பார்த்தபடி 8%, 10% அல்லது 12% வழங்குதல்: ஒரு அனுமான விகிதம் ஒரு முன்னறிவிப்பு அல்லது உத்தரவாதம் அல்ல.
- நேரத்தைப் புறக்கணித்தல்: மாத தொடக்கம், மாத இறுதி மற்றும் ஆண்டு இறுதி கொடுப்பனவுகள் சமமான கூட்டு நேரத்தை பெறாது.
- பெயரளவு மற்றும் உண்மையான மதிப்பைக் கலத்தல்: இன்று ₹74.52 லட்சம் வாங்குவதை 30 ஆண்டுகளில் ₹74.52 லட்சம் வாங்க முடியாது.
- செலவுகளை விட்டுவிடுதல்: கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகள் கூட்டுக்கு கிடைக்கும் தொகையை குறைக்கிறது.
- ஒரு சுமூகமான பாதையை அனுமானித்தல்: சந்தை வருமானம் மாறுபடும், ஆரம்ப இழப்புகள் அல்லது பீதி திரும்பப் பெறுதல்கள் விளைவுகளை மாற்றும்.
- முதலீட்டு வளர்ச்சியை ஒரு குறுகிய கால தேவைக்கு பயன்படுத்துதல்: அடிவானம் பணப்புழக்கம் அல்லது இழப்பு அபாயத்தை அகற்றாது.
வரம்புகள்: இந்த மாதிரி என்ன உறுதியளிக்க முடியாது
கணக்கீடுகள் அவற்றின் உள்ளீடுகளின் கீழ் கணித ரீதியாக சீரானவை, ஆனால் உள்ளீடுகள் யதார்த்தத்தை எளிதாக்குகின்றன. அவை ஒரு நிலையான பெயரளவு விகிதம், சம பங்களிப்புகள் மற்றும் நிலையான நேரத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. அவை பணவீக்கம், வரிகள், நிதிச் செலவுகள், தரகு, கண்காணிப்பு வேறுபாடு, பங்களிப்பு அதிகரிப்பு, தவறிய பணம் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் ஆகியவற்றை விலக்குகின்றன. அவர்கள் வரிசை அபாயத்தையும் தவிர்க்கிறார்கள்: இரண்டு முதலீட்டாளர்கள் ஒரே சராசரி வருவாயை அனுபவிக்க முடியும், ஆனால் வெவ்வேறு நேரங்களில் பணப்புழக்கங்கள் நிகழும்போது வெவ்வேறு விளைவுகளை அனுபவிக்க முடியும்.
வங்கி வைப்புத்தொகைக்கு, தற்போதைய வழங்குநரின் ஆவணங்களில் உள்ள உண்மையான கூட்டு முறை, விகிதம், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் விதி மற்றும் வரி சிகிச்சை ஆகியவற்றைச் சரிபார்க்கவும். பரஸ்பர நிதிகள் அல்லது பிற பத்திரங்களுக்கு, மதிப்பு குறையும் மற்றும் கடந்தகால செயல்திறன் எதிர்கால வருமானத்தை கணிக்காது. பயன்படுத்தவும் பணவீக்க தாக்க கால்குலேட்டர் வாங்கும் திறன் சூழலைச் சேர்க்க, மற்றும் தீர்மானத்திற்கு தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனை தேவைப்படும்போது SEBI-பதிவு செய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகரை நாடுங்கள்.
ஆதாரங்கள் மற்றும் வழிமுறை
8 செப்டம்பர் 2026 அன்று ஆதாரங்கள் சரிபார்க்கப்பட்டன. இணைப்புகள் குறிப்பிடப்பட்ட முதன்மை அல்லது அதிகாரப்பூர்வ உள்ளடக்கத்தைத் திறக்கும்.
- SEBI முதலீட்டாளர் — அதிகாரப்பூர்வ முதலீட்டாளர் கல்வி போர்டல் — முதலீடுகள், பத்திரச் சந்தைகள், ஆபத்து மற்றும் முதலீட்டாளர் பாதுகாப்பு பற்றிய இந்தியா-குறிப்பிட்ட கல்வி.
- Investor.gov — கூட்டு வட்டி கால்குலேட்டர் — US SEC முதலீட்டாளர்-கல்வி கால்குலேட்டர் ஆரம்ப முதலீடு, மாதாந்திர பங்களிப்பு, நேரம், மதிப்பிடப்பட்ட விகிதம் மற்றும் கூட்டு அதிர்வெண் உள்ளீடுகளை ஆவணப்படுத்துகிறது.
- இந்திய ரிசர்வ் வங்கி - நிதி கல்வி — அதிகாரபூர்வ இந்திய நிதி கல்வியறிவு பொருள் மற்றும் நல்ல நடைமுறை வளங்கள்.