What is a good debt-to-income ratio? ऋणग्राहकानाम् एकः मार्गदर्शकः
ऋणदाता EMI अनुमोदयितुं शक्नोति यत् अद्यापि भवतः गृहे श्वसनस्थानं न्यूनं करोति। ऋणदातृ-मुखी-अनुपातस्य गणनां कुर्वन्तु, ततः गृहं नेतु-आयस्य, आवश्यकव्ययस्य, वित्तीय-आघातानां च विरुद्धं भुक्तिं परीक्ष्यताम् ।
एकः उपयोगी अनुपातः सम्यक् परिभाषितः अस्ति तथापि भवतः वास्तविकबजटे स्थानं त्यजति
ऋण-आय-अनुपातः, अथवा DTI, सामान्यतया आवश्यकं मासिकं ऋण-देयतां विभक्तं भवति सकल मासिक आय. न्यूनतरं परिणामं अधिकं आयं अप्रतिबद्धं त्यजति, परन्तु कोऽपि एकः प्रतिशतः अनुमोदनस्य गारण्टीं न ददाति वा आरामस्य परिभाषां न करोति ।
भारते ऋणदातारः चर्चां कर्तुं शक्नुवन्ति FOIR (नियत-बाध्यता-आय-अनुपातः) अथवा ईएमआई/एनएमआई, प्रायः सत्यापितशुद्धमासिक-आयस्य उपयोगं करोति । तत् स्वयमेव अमेरिकीशैल्याः सकल-आय-डीटीआई-सहितं न तुलनीयम् । ऋणदाता कस्य आयस्य दायित्वस्य च उपयोगं करोति इति पृच्छन्तु, तस्मिन् एव आधारेण गणनां कुर्वन्तु, ततः पृथक् गृहं नेतुम् बजटं कुर्वन्तु।
अग्रभागस्य DTI, पृष्ठभागस्य DTI, FOIR च सम्बद्धाः सन्ति-न तु समानाः
अग्र-अन्त डीटीआई आवासानुपातः अस्ति । अमेरिकी-देशस्य सामान्ये बंधकसम्मेलने प्रस्तावितं मासिकं आवासव्ययम् स्थूलमासिक-आयेन विभजति । आवासव्यये मूलधनं व्याजं च प्लस् सम्पत्तिकरं, आवश्यकबीमा तथा संघशुल्कं च समाविष्टं भवितुम् अर्हति, न केवलं विज्ञापितं बंधकभुगतानम्। आवासमात्रेण आयस्य कियत् भारः भवति इति उक्तम्।
पृष्ठ-अन्त डीटीआई प्रस्तावितं आवासव्ययम् अन्येषु पुनरावर्तनीयेषु मासिकऋणदायित्वेषु योजयति, ततः सकलमासिकआयेन विभजति। यतः अधिकानि प्रतिबद्धतानि गृह्णाति, सामान्यतया अग्रभागस्य DTI इत्यस्मात् अधिकं भवति । उपभोक्तृवित्तीयसंरक्षणब्यूरोमार्गदर्शनेन सामान्यतया डीटीआई परिभाषितं भवति यत् सर्वाणि मासिकऋणभुगतानानि सकलमासिकआयेन विभक्ताः सन्ति तथा च स्पष्टतया वदति यत् ऋणदातृणां ऋणोत्पादानाञ्च सीमाः भिन्नाः सन्ति।
FOIR भारतीयऋणप्रदानेषु बहुधा सम्मुखीभवति इति शब्दावली अस्ति । एतत् पृच्छति यत् आयस्य कः भागः पूर्वमेव नियतदायित्वैः अवशोषितः अस्ति, यत्र प्रायः विद्यमानाः ईएमआई प्रस्ताविताः ईएमआई च सन्ति । परन्तु “आय” इत्यस्य अर्थः शुद्धमासिक आयः भवितुम् अर्हति तथा च दायित्वनीतिः भिन्ना भवितुम् अर्हति । केचन ऋणदातारः EMI/NMI भाषायाः उपयोगं कुर्वन्ति; अन्ये आन्तरिकसमायोजनैः सह FOIR इत्यस्य उपयोगं कुर्वन्ति । ऋणदातुः दस्तावेजितपद्धतिं तस्य अनुप्रयोगस्य परिभाषारूपेण व्यवहरन्तु, न तु सार्वत्रिकभारतीयसूत्ररूपेण ।
सकल-आयः, गृहं नेतु-आयः च भिन्न-भिन्न-प्रश्नानां उत्तरं ददति
सकल-आयः आयकर-वेतन-कटौति-आदि-निरोधात् पूर्वं भुक्तिः भवति । गृहं नेतुम् अथवा शुद्धा आयः एव तासां कटौतीनां अनन्तरं गृहलेखां प्राप्नोति। यदि सकल-आयः ₹१,५०,००० भवति तथा च गृहं नेतु-आयः ₹१,१२,००० भवति तर्हि ₹५४,००० ऋणस्य कुलम् स्थूलस्य ३६.०% परन्तु गृहं गृहीतस्य ४८.२% भवति । न तु गणितीयपरिणामयोः द्वयोः अपि दोषः; मौनेन हरस्य परिवर्तनं भवति।
ऋणदातारः निर्णयं कुर्वन्ति यत् कोऽपि आयः स्थिरः दस्तावेजयोग्यः च अस्ति। बोनसः, आयोगः, किराया वा व्यावसायिकलाभः औसतं, छूटं वा बहिष्कृतं वा भवितुम् अर्हति । किफायतीत्वार्थं पुनरावृत्ति-आधार-रेखायाः उपयोगं कुर्वन्तु, अनियमित-आयस्य बफररूपेण च व्यवहरन्तु । अनुपातं लघुं कर्तुं कदापि आयं न व्याप्नुवन्तु।
सामान्यतया के दायित्वं गण्यते ?
पृष्ठभागगणनासु सामान्यतया नूतनऋणस्य भुक्तिः अन्तर्भवति; विद्यमानं गृहं, वाहनम्, शिक्षा, व्यक्तिगतं उपभोक्तृ-ऋणं च ईएमआई; न्यूनतमं आवश्यकं क्रेडिट्-कार्ड-देयता; तथा यत्र प्रयोज्यम् तत्र कानूनीरूपेण आवश्यकं पुनरावर्तनीयं भुक्तिः। बंधक-अण्डरराइटिङ्ग्-मध्ये करः, बीमा, एसोसिएशन-शुल्कः, पट्टे-व्ययः, एकत्रित-सम्पत्त्याः ऋणस्य भुक्तिः च अन्तर्भवितुं शक्नुवन्ति । सहहस्ताक्षरितं वा गारण्टीकृतं वा ऋणं गणयितुं शक्यते यावत् ऋणदातुः नियमाः प्रमाणानि च बहिष्कारं न अनुमन्यन्ते ।
भोजनं, उपयोगिता, परिवहनं, बालपालनं, चिकित्साव्ययः, बचतं च प्रायः पारम्परिक-डीटीआई-तः बहिः भवति । अत एव उत्तीर्णः डीटीआई अद्यापि असह्यः भवितुम् अर्हति। किराया, आस्थगितशिक्षाऋणस्य, व्यापार-भुक्तदायित्वस्य, क्रेडिट्-कार्डस्य च व्यवहारः भिन्नः भवति । कथनानां अनुप्रयोगनिर्देशानां च उपयोगं कुर्वन्तु; अनुमानं न कृत्वा ऋणदातारं पृच्छन्तु।
ऋणदातृपात्रता आरामदायकं किफायती नास्ति
अण्डरराइटिङ्ग् पृच्छति यत् कश्चन आवेदनपत्रः ऋणदातृनियमानाम् अनुरूपः अस्ति वा इति। भवतः बजटं पृच्छति यत् भवन्तः आवश्यकवस्तूनि, भण्डारं, महत्त्वपूर्णलक्ष्याणि च न त्यागयित्वा दातुं शक्नुवन्ति वा इति। कोऽपि योग्यतां प्राप्तुं शक्नोति तथापि करस्य, आवागमनस्य, विद्यालयशुल्कस्य वा पारिवारिकसमर्थनस्य वा अनन्तरं तनावग्रस्तः अनुभवति। केवलं अनुपातः अपि अस्वीकारस्य निर्णयं न करोति: ऋण-इतिहासः, जमानतः, भण्डारः, आयस्य स्थिरता, दस्तावेजीकरणं च विषयाः सन्ति ।
संलग्नचित्रे वर्णयुक्ताः पट्टिकाः योजनाप्रोम्प्ट्स् सन्ति-कमप्रतिबद्धता, सावधानीपूर्वकं समीक्षा च उच्चतनावजोखिमः-न तु अनुमोदनसीमाः। ऋणदाता उच्चतरपट्टिकायां आवेदनं स्वीकुर्वितुं शक्नोति अथवा अन्यकारणात् निम्नतरपट्टिकायां आवेदनं अङ्गीकुर्वितुं शक्नोति । व्यक्तिगतसुखार्थं प्रस्तावितस्य ईएमआई-पश्चात् अवशिष्टस्य नकदस्य, आवश्यकव्ययस्य, मासिकरूपेण परिवर्तितस्य वार्षिकव्ययस्य, नियमितबचतयोगदानस्य च गणनां कुर्वन्तु । यत्र प्रासंगिकं तत्र दरपुनर्स्थापनं वा आयव्यवधानं वा तनाव-परीक्षणं कुर्वन्तु।
प्रत्येकं अनुपातं नामकृतेन हरेन सह गणयन्तु
- अग्रभागस्य डीटीआई : १. प्रस्तावित आवासव्ययः ÷ सकल मासिक आयः × १००।
- पृष्ठीय-अन्त डीटीआई : १. सर्वेषु मासिकऋणदायित्वं ÷ सकलमासिकं आय × १०० समाविष्टम्।
- दृष्टान्तः FOIR: . ऋणदाता-निर्धारित-नियतदायित्वम् ÷ ऋणदाता-निर्धारित-आय × 100; आयः शुद्धः अस्ति वा इति पुष्टिं कुर्वन्तु।
परिणामस्य पार्श्वे देशं, उत्पादं, आयस्य आधारं, समाविष्टानि दायित्वं च सर्वदा लेबलं कुर्वन्तु।
भारत-लेबल-युक्तम् उदाहरणम् : एकः ऋणग्राहकः, त्रयः उपयोगी-दृष्टिकोणाः
निवेशाः
- न्यायक्षेत्रम् : १. भारत; शैक्षिकदृष्टान्तः, न तु ऋणदातृनीतिः
- सकल मासिक वेतन : ₹1,50,000
- कटौतीं कृत्वा गृहं नेतुम् वेतनम् : ₹1,12,000
- विद्यमान वाहन-ऋण EMI: ₹18,000
- प्रस्तावित गृह-ऋण EMI: ₹36,000
- अस्मिन् सरलतया उदाहरणे अन्यत् ऋणदातृगणितं दायित्वं नास्ति
गणना
सकल पृष्ठ-अन्त डीटीआई = ₹54,000 ÷ ₹1,50,000 = 36.0%। एकं सचित्रं शुद्ध-आय FOIR = ₹54,000 ÷ ₹1,12,000 = 48.21%, 48.2% यावत् गोलम्। यदि ₹36,000 गृहस्य EMI केवलं स्थूल-अग्र-अन्त-प्रॉक्सीरूपेण उपयुज्यते तर्हि परिणामः 24.0% भवति ।
परिणामः
₹58,000 गृहं नेतुम् अवशिष्यते द्वयोः ईएमआई-पश्चात्₹1,12,000 − ₹54,000 = ₹58,000 अद्यापि प्रत्येकं गैर-ऋणव्ययस्य बचतस्य लक्ष्यस्य च कवरं कर्तव्यम्। ऋणदाता भिन्नरूपेण गणनां कर्तुं शक्नोति, अवशिष्टा राशिः-न तु केवलं पात्रता-अनुपातः-दिन-प्रतिदिन-दबावः प्रकाशयति ।
उदाहरणं ईएमआई-मध्ये सम्पत्तिकरं, बीमां वा अनुरक्षणं वा न योजयति यतोहि ते भारतीयगृहऋणदेयतायां बण्डल् न भवितुं शक्नुवन्ति। तेषां कृते पृथक् पृथक् बजटं कुर्वन्तु। वास्तविकः ऋणदाता स्वस्य अपेक्षिताभिलेखात् योग्यं आयं निर्धारयिष्यति।
समानं प्रस्तावितं ₹36,000 EMI इत्यस्य उपयोगेन त्रयः परिदृश्याः
विद्यमानः ₹18,000 EMI निरन्तरं वर्तते
३६.०% सकल डीटीआई / ४८.२% शुद्ध अनुपातकुलऋणं ₹54,000 तथा ऋणस्य अनन्तरं गृहं नेतुम् नगदं ₹58,000 अस्ति।
शुद्धा आयः ₹९६,००० यावत् पतति
३६.०% सकल डीटीआई / ५६.३% शुद्ध अनुपातसकल डीटीआई अपरिवर्तितः अस्ति, परन्तु ऋणस्य अनन्तरं केवलं ₹42,000 एव अवशिष्टः अस्ति-किफायतीत्वस्य चेतावनी।
ऋणग्रहणात् पूर्वं वाहनस्य ईएमआई समाप्तं भवति
२४.०% सकल डीटीआई / ३२.१% शुद्ध अनुपातकेवलं ₹36,000 प्रस्तावितं EMI अवशिष्टम् अस्ति, ₹1,12,000 गृहं नेतुम् ₹76,000 अवशिष्टम् अस्ति।
उपमा यत् दर्शयति- १. हरः, समाविष्टाः दायित्वाः च सन्देशं परिवर्तयितुं शक्नुवन्ति । विद्यमानस्य EMI इत्यस्य भुक्तिः ऋणदातृ-मुखी-उत्तोलनं वास्तविक-नगद-दबावं च न्यूनीकरोति; न्यूनतरं गृहं नेतुम् स्थूल DTI परिवर्तनं विना आरामं दुर्गतिम् अकुर्वन्।
प्रश्नस्य कृते सम्यक् अनुपातस्य उपयोगं कुर्वन्तु
| मापनम् | विशिष्टगणना | किं मूल्याङ्कनं कर्तुं साहाय्यं करोति | महत्त्वपूर्ण सीमा |
|---|---|---|---|
| अग्र-अन्त डीटीआई | आवासव्यय ÷ सकल आय | बंधकविश्लेषणे आवासभारः | आवास-व्ययस्य सामग्रीः, उपयोगः च विपण्यैः भिन्नः भवति |
| पृष्ठ-अन्त डीटीआई | सर्वे गणितं मासिकं ऋणं ÷ सकल आयम् | कुल पुनरावर्तनीय ऋणभार | अनेकाः आवश्यकाः जीवनव्ययः अपवर्जयति |
| FOIR / EMI-NMI | नियतदायित्व ÷ परिभाषित आय | भारते सामान्यऋणदातृक्षमतादृष्टिः | शुद्ध/स्थूल आधारः समावेशः च ऋणदातृविशिष्टाः सन्ति |
| गृहं नेतुम् बजटम् | शुद्ध आय − ऋण − आवश्यक वस्तु − लक्ष्य | आरामः लचीलता च | प्रामाणिकं, गृहविशिष्टं अनुमानं आवश्यकम् |
यावत् गणकः, हरः, समयः, न्यायक्षेत्रं च न मेलति तावत् प्रतिशतानां तुलनां न कुर्वन्तु । ऋणनिर्णयार्थं ऋणदातुः पद्धतिं पृथक् गृहबजटं च उपयुज्यताम् ।
क्षमतायाः अनुमानं कुर्वन्तु, ततः EMI इत्यस्य तनाव-परीक्षणं कुर्वन्तु
पात्रता-अनुमानेन आरभत-न तु अनुमोदन-प्रतिज्ञा
ऋणपात्रतागणकयन्त्रे सत्यापितं मासिकं आयं, विद्यमानदायित्वं, दरं, कार्यकालं च प्रविष्टं कुर्वन्तु। ततः प्रस्तावितां राशिं, दरं, अवधिं च EMI Calculator मध्ये स्थानान्तरयन्तु तथा च तस्य भुक्तिं स्वस्य गृहं नेतुम् बजटेन सह तुलनां कुर्वन्तु।
खुला ऋण पात्रता गणकप्रयोगं कुर्वन्तु ईएमआई गणकयंत्र अधिकदरस्य, अल्पकालस्य वा लघुप्रधानस्य वा परीक्षणार्थम्। यदि विद्यमानः EMI बाध्यता अस्ति तर्हि तस्य क्रमस्य प्रतिरूपणं ऋण भुगतान योजनाकार. “अधुना ऋणं गृहाण” इत्यस्य तुलनां “प्रथमं ऋणं निवृत्तं कुर्वन्तु” इत्यनेन सह कुर्वन्तु, परन्तु केवलं अनुपातस्य उन्नयनार्थं नगदं रिक्तं कर्तुं न अपितु आपत्कालीनभण्डारं रक्षन्तु ।
DTI अथवा FOIR उत्तरदायित्वपूर्वकं सुधारयितुम् चेकलिस्ट्
- प्रत्येकं वर्तमान ईएमआई, न्यूनतमं कार्ड् भुगतानं तथा च कानूनीरूपेण आवश्यकं निश्चितं भुगतानं सूचीबद्धं कुर्वन्तु।
- ऋणप्रतिवेदनानि ऋणदातृविवरणानि च दोषाणां वा विस्मृतदायित्वस्य वा जाँचं कुर्वन्तु।
- ऋणदातारं पृच्छन्तु यत् कोऽपि आयः आधारः, दायित्वनियमाः, उत्पादनीतिः च प्रवर्तते।
- समये एव घूर्णनशेषं दातव्यं, आवेदनात् पूर्वं ऋणं योजयितुं च परिहरन्तु।
- एकं लघु ऋणं वा ईएमआई लक्ष्यं कुर्वन्तु यत् यथार्थतया हटनीयं भवति; समापनसाक्ष्यं प्राप्नुवन्तु।
- यत्र यथार्थं तत्र दस्तावेजितं, पुनरावृत्तियोग्यं आयं वर्धयन्तु-असत्यापितबोनसस्य उपरि न अवलम्बन्ते।
- आपत्कालीननगदस्य लेनदेनव्ययस्य च रक्षणानन्तरं एव बृहत्तरं पूर्वभुक्तिं चिनुत।
- दीर्घकालीन-देयता-राहतस्य तुलनां अतिरिक्त-कुलव्याजेन सह कुर्वन्तु यत् तत् निर्मातुम् अर्हति ।
- दरवृद्धेः, आयस्य डुबकी, वार्षिकव्ययमासस्य च अन्तर्गतं गृहं नेतुम् बजटस्य पुनः गणनां कुर्वन्तु।
परिहरणीयानि सामान्यानि त्रुटयः
- एकं प्रतिशतं नियमरूपेण व्यवहरन् : १. प्रकाशितं उदाहरणं उत्पादसीमा वा सार्वभौमिकं अनुमोदननीतिः नास्ति।
- शुद्ध FOIR सह सकल DTI मिश्रणम् : १. भिन्न-भिन्न-हरयुक्तानां प्रतिशतानां प्रत्यक्षतया तुलना कर्तुं न शक्यते ।
- ईएमआई गणयन् परन्तु आवासव्ययस्य गणना न : १. स्वामित्वं करं, बीमा, अनुरक्षणं, संघशुल्कं च योजयितुं शक्नोति।
- न्यूनतमकार्डभुगतानस्य अवहेलना : १. पश्चात् विवरणशेषं दातुं वर्तमानं प्रतिवेदितं दायित्वं न मेटयति।
- आरामस्य स्थाने अनुमोदनस्य अनुकूलनं : १. किराणां, आश्रिताः, स्वास्थ्यसेवा, बचतम् च अद्यापि गृहं नेतुम् वेतनं उपभोगयन्ति।
- ऋणं गोपनं वा आयस्य व्याप्तिः वा : १. सम्पूर्णा, समीचीना सूचना प्रदातुं; ऋणदातारः वक्तव्यानां, प्रतिवेदनानां, दस्तावेजानां च विरुद्धं आवेदनानां सत्यापनम् कर्तुं शक्नुवन्ति।
- अनुपातं न्यूनीकर्तुं सर्वाणि बचतानि उपयुज्य : १. पतलतरः आपत्कालीनभण्डारः अनुमोदितं भुक्तिं न्यूनतया लचीलां कर्तुं शक्नोति।
स्रोतः पद्धतिः च
स्रोताः ८ सितम्बर् २०२६ दिनाङ्के जाँचिताः ।लिङ्काः सन्दर्भितां प्राथमिकं वा आधिकारिकं सामग्रीं उद्घाटयन्ति ।
- अमेरिकी उपभोक्तृवित्तीयसंरक्षणब्यूरो — ऋण-आय-अनुपातः किम् ? — सकलमासिक-आयस्य उपयोगेन प्रामाणिक-उपभोक्तृ-परिभाषा तथा च एतत् स्मरणं यत् उत्पादेन ऋणदातृभिः च सीमाः भिन्नाः भवन्ति ।
- फैनी मे — विक्रयणमार्गदर्शिका, ३ जून २०२६ — DTI गणनानां मासिकऋणदायित्वस्य च विषये वर्तमानं अमेरिकी पारम्परिकं बंधकमार्गदर्शनं; न तु विश्वव्यापी नियमः।
- भारतीय रिजर्वबैङ्क — ऋणस्य अग्रिमस्य च प्रमुखतथ्यवक्तव्यम् — कवरकृतनवीनखुदरा तथा एमएसएमई अवधिऋणानां कृते 1 अक्टोबर 2024 तः मानकीकृतकेएफएस, एपीआर गणना तथा परिशोधनप्रकटीकरणस्य आवश्यकता वर्तते।
- भारतीयराज्यबैङ्कः — अचलसम्पत्त्याः बंधकस्य विरुद्धं ऋणम् — शुद्ध-आय-पात्रतायाः आधिकारिकं उत्पाद-विशिष्टं उदाहरणं तथा च ईएमआई/एनएमआई-बैण्ड्; आकङ्क्षाः अन्येषां एसबीआई-उत्पादानाम् अथवा ऋणदातृणां कृते सामान्यीकृताः न भवेयुः।