ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ ಎಂದರೇನು - ಮತ್ತು ನಿಮಗೆ ನಿಜವಾಗಿ ಎಷ್ಟು ಹಣ ಬೇಕು?
ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವು ಒಂದು ಸ್ಪೆಕ್ಟ್ರಮ್ ಆಗಿದೆ: ಮೊದಲು ಆಘಾತವನ್ನು ತಡೆದುಕೊಳ್ಳಿ, ನಂತರ ಕೆಲಸದ ಬಗ್ಗೆ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳಿ, ಮತ್ತು ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊವು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಖರ್ಚಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ನೀಡಬಹುದೇ ಎಂದು ನಂತರ ಮಾತ್ರ ಪರಿಗಣಿಸಿ. ನಿಮ್ಮ ಉಪಯುಕ್ತ ಗುರಿಯು ವಾರ್ಷಿಕ ಖರ್ಚಿನಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ, ಸಾರ್ವತ್ರಿಕ ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯದ ಸಂಖ್ಯೆಯಿಂದಲ್ಲ.
ಒಂದೇ ಆರ್ಥಿಕ-ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ ಸಂಖ್ಯೆ ಇಲ್ಲ
ಉಪಯುಕ್ತ ಗುರಿಯು ನಿಮಗೆ "ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ" ಎಂದರೆ ಏನು ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ತುರ್ತು ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವ ಅಡಚಣೆಗಾಗಿ ನಗದು ಎಂದರ್ಥ. ಕೆಲಸದ ನಮ್ಯತೆ ಗಂಟೆಗಳು, ಪಾತ್ರಗಳು ಅಥವಾ ಸ್ಥಳವನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ಸಂಬಳೇತರ ಆದಾಯ ಎಂದರ್ಥ. ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ-ನಿಧಿಯ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಅನಿಶ್ಚಿತ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವುದನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದು ಹೆಚ್ಚು ದೊಡ್ಡ ಮತ್ತು ಕಠಿಣವಾದ ಹಕ್ಕು.
ಮೂರನೇ ಹಂತಕ್ಕೆ, ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಒದಗಿಸಬೇಕಾದ ವಾರ್ಷಿಕ ಮೊತ್ತದೊಂದಿಗೆ ಒರಟು ಸನ್ನಿವೇಶವು ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ, ನಂತರ ಅದನ್ನು ಊಹಿಸಲಾದ ವಾಪಸಾತಿ ದರದಿಂದ ಭಾಗಿಸುತ್ತದೆ. ₹12 ಲಕ್ಷ ವಾರ್ಷಿಕ ಅಂತರವು ₹3 ಕೋಟಿಯನ್ನು 4%, ಸುಮಾರು ₹3.43 ಕೋಟಿ 3.5% ಅಥವಾ ₹4 ಕೋಟಿಯನ್ನು 3% ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ತೆರಿಗೆಗಳು, ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣೆ, ಹಣದುಬ್ಬರ, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಕಳಪೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅನುಕ್ರಮಗಳಿಗೆ ಸರಿಹೊಂದಿಸುವ ಮೊದಲು ಇವುಗಳು ಅಂಕಗಣಿತದ ವಿವರಣೆಗಳು-"ಸುರಕ್ಷಿತ" ಮೊತ್ತವಲ್ಲ.
ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವು ಸ್ಪೆಕ್ಟ್ರಮ್ ಆಗಿದೆ, ಅಂತಿಮ ಗೆರೆಯಲ್ಲ
ಸಂಪತ್ತು ಆಸ್ತಿಗಳ ಸಂಗ್ರಹವಾಗಿದೆ; ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವು ಆ ಸಂಪನ್ಮೂಲಗಳನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುವ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಕುಟುಂಬವು ಒಂದು ದ್ರವವಲ್ಲದ ಮನೆ ಮತ್ತು ಭಾರೀ ಸ್ಥಿರ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದು, ಸಾಧಾರಣ ಸ್ವತ್ತುಗಳು, ಕಡಿಮೆ ಸಾಲ ಮತ್ತು ನಂಬಲರ್ಹ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಒಂದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ದಿನನಿತ್ಯದ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು. ಕಾರ್ಪಸ್ ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ನೀವು ಹಣವನ್ನು ಅನ್ಲಾಕ್ ಮಾಡಲು ಬಯಸುವ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ವಿವರಿಸಿ.
ತುರ್ತು ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವ ಮೊದಲ ಹಂತವಾಗಿದೆ. ಪ್ರತ್ಯೇಕ ನಗದು ಮೀಸಲು ಆದಾಯ ನಷ್ಟ, ತುರ್ತು ಪ್ರಯಾಣ ಅಥವಾ ದುರಸ್ತಿಯ ನಂತರ ಅಗತ್ಯ ಬಿಲ್ಗಳನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ಬಾಷ್ಪಶೀಲ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡದೆ ಅಥವಾ ದುಬಾರಿ ಸಾಲವನ್ನು ಸೇರಿಸದೆ ಕವರ್ ಮಾಡಬಹುದು. ಇದರ ಗುರಿಯನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಿಂಗಳ ಅಗತ್ಯ ಖರ್ಚುಗಳಲ್ಲಿ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಆದಾಯದ ಸ್ಥಿರತೆ, ಅವಲಂಬಿತರು, ವಿಮೆ, ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು ಮತ್ತು ನಗದು ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸಬೇಕು.
ಕೆಲಸದ ನಮ್ಯತೆ ಮಧ್ಯದ ಹಂತವಾಗಿದೆ. ಗುರಿಯು ಆರು ತಿಂಗಳ ವಿಶ್ರಾಂತಿಯದ್ದಾಗಿರಬಹುದು, ವಾರದಲ್ಲಿ ನಾಲ್ಕು ದಿನಗಳಿಗೆ ಸ್ಥಳಾಂತರಗೊಳ್ಳಬಹುದು ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಸಂಬಳದ ಅರ್ಥಪೂರ್ಣ ಕೆಲಸವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಉಳಿತಾಯ, ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಡ್ರಾಡೌನ್ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಭಾಗ ಅಥವಾ ಬಾಡಿಗೆ ಆದಾಯವು ಬಜೆಟ್ನ ಭಾಗವನ್ನು ಸೇತುವೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಈ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಶಾಶ್ವತವಾಗಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ-ನಿಧಿಯ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ ಈ ಚೌಕಟ್ಟಿನಲ್ಲಿ ಉನ್ನತ ಹಂತವಾಗಿದೆ. ಇಲ್ಲಿ, ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಪಿಂಚಣಿಗಳು, ಬಾಡಿಗೆ, ರಾಯಧನ ಅಥವಾ ಇತರ ಬಾಳಿಕೆ ಬರುವ ಆದಾಯವು ದೀರ್ಘ, ಅನಿಶ್ಚಿತ ಹಾರಿಜಾನ್ನಲ್ಲಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡಲು ಉದ್ದೇಶಿಸಲಾಗಿದೆ. ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು, ಹಣದುಬ್ಬರ, ಜೀವಿತಾವಧಿ ಮತ್ತು ಮನೆಯ ಅಗತ್ಯಗಳು ಸ್ಪ್ರೆಡ್ಶೀಟ್ ಅನ್ನು ಸಲೀಸಾಗಿ ಅನುಸರಿಸದ ಕಾರಣ ಇದು ವಿಶಾಲವಾದ ಅಂಚುಗಳನ್ನು ಬೇಡುತ್ತದೆ.
ವಾರ್ಷಿಕ ಖರ್ಚಿನಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ, ಸಂಬಳ ಅಥವಾ ಕೋಟಿ ಗುರಿಯಲ್ಲ
ಇತ್ತೀಚಿನ ವರ್ಷದ ನಿಜವಾದ ವಹಿವಾಟುಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಅಗತ್ಯತೆಗಳು, ವಿವೇಚನೆಯ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ಅನಿಯಮಿತ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಬಳಸಿ. ವಸತಿ, ಆಹಾರ, ಸಾರಿಗೆ, ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು, ವಿಮಾ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು, ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣೆ, ಆದಾಯ ಅಥವಾ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳ ಮೇಲಿನ ತೆರಿಗೆಗಳು, ಮನೆ ನಿರ್ವಹಣೆ, ಕುಟುಂಬ ಬೆಂಬಲ ಮತ್ತು ವಾಹನಗಳು ಅಥವಾ ಉಪಕರಣಗಳಂತಹ ಬದಲಿಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ. ಮಾಸಿಕವಲ್ಲದ ವೆಚ್ಚಗಳು ಕಣ್ಮರೆಯಾಗುವಂತೆ ನಟಿಸುವ ಬದಲು ವಾರ್ಷಿಕ ಮಾಡಿ.
ನಂತರ ಪಾವತಿಸಿದ ಕೆಲಸದ ನಂತರ ಯಾವ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ. ಪ್ರಯಾಣವು ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು, ಆದರೆ ಆರೋಗ್ಯ ವೆಚ್ಚವು ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ಒಂದು ಅಡಮಾನ ಕೊನೆಗೊಳ್ಳಬಹುದು, ಆದರೆ ಬಾಡಿಗೆ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮುಂದುವರೆಯುತ್ತವೆ. ಮಕ್ಕಳು ಸ್ವತಂತ್ರರಾಗಬಹುದು ಅಥವಾ ಹಿರಿಯರ ಆರೈಕೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ತುರ್ತು ನಗದನ್ನು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಕಾರ್ಪಸ್ನ ಹೊರಗೆ ಇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ ಆದ್ದರಿಂದ ಅದೇ ರೂಪಾಯಿಯನ್ನು ತಕ್ಷಣದ ರಕ್ಷಣೆ ಮತ್ತು ಜೀವಮಾನದ ನಿಧಿಯಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಕಳೆಯಿರಿ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ, ನಿವ್ವಳ ಸಂಬಂಧಿತ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಂಡವಾಳೇತರ ಆದಾಯ. ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಲಾದ ಪಿಂಚಣಿ ಪ್ರಾರಂಭವಾದ ನಂತರ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಖಾಲಿ, ನಿರ್ವಹಣೆ ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆಗಾಗಿ ಬಾಡಿಗೆ ಆದಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬೇಕು. ಸಲಹಾ ಆದಾಯವು ಕೆಲಸದ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಆಜೀವ ಮಹಡಿಯಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದೆ. ಭರವಸೆಯಿರುವಂತೆ ಸೈಡ್ ವ್ಯಾಪಾರವನ್ನು ಬಂಡವಾಳ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ.
ಖರ್ಚು ಅಂತರವನ್ನು ಸನ್ನಿವೇಶದ ಶ್ರೇಣಿಗೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಿ
ರಫ್ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ ಗುರಿ = ವಾರ್ಷಿಕ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ ಅಂತರ ÷ ಊಹಿಸಲಾದ ವಾಪಸಾತಿ ದರ
- ವಾರ್ಷಿಕ ಖರ್ಚು ಇಂದಿನ ಕೊಳ್ಳುವ ಶಕ್ತಿಯಲ್ಲಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆಗಳು ಮತ್ತು ಅನಿಯಮಿತ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬೇಕು.
- ಬಂಡವಾಳವಲ್ಲದ ಆದಾಯ ಮಾದರಿಯ ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗಬೇಕು ಮತ್ತು ಅನಿಶ್ಚಿತತೆಗೆ ರಿಯಾಯಿತಿ ನೀಡಬೇಕು.
- ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ದರ ಇದು ಸನ್ನಿವೇಶದ ಇನ್ಪುಟ್ ಆಗಿದೆ, ಭರವಸೆಯ ಸಮರ್ಥನೀಯ ದರವಲ್ಲ.
- ಬಹು ಖರ್ಚು ವಿಲೋಮವಾಗಿದೆ: 4% = 25×, 3.5% ≈ 28.6× ಮತ್ತು 3% ≈ 33.3×.
ಎಲ್ಲಾ ಒಳಹರಿವುಗಳನ್ನು ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ನಾಮಮಾತ್ರ ಅಥವಾ ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ಹೊಂದಿಸಿ. ಇಂದಿನ ರೂಪಾಯಿಗಳಲ್ಲಿ ಖರ್ಚು ಹೇಳಿದರೆ, ಪ್ರಕ್ಷೇಪಗಳು ನಿಜವಾದ ಆದಾಯವನ್ನು ಬಳಸಬೇಕು ಅಥವಾ ಪ್ರಾರಂಭದ ದಿನಾಂಕಕ್ಕೆ ಗುರಿಯನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಬೇಕು.
ಭಾರತ: ಪಾರದರ್ಶಕ ವಾರ್ಷಿಕ ಖರ್ಚು ಉದಾಹರಣೆ
ಒಳಹರಿವುಗಳು
- ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಲೇಬಲ್: ಭಾರತ; ಎಲ್ಲಾ ಮೊತ್ತಗಳು ವಿವರಣಾತ್ಮಕವಾಗಿವೆ
- ಪ್ರಸ್ತುತ ವಾರ್ಷಿಕ ಗೃಹ ಖರ್ಚು: ₹12,00,000
- ವೆಚ್ಚದೊಳಗೆ ಸೇರಿಸಲಾಗಿದೆ: ₹1,20,000 ಆರೋಗ್ಯ/ವಿಮೆ ಮತ್ತು ₹80,000 ಅಂದಾಜು ತೆರಿಗೆಗಳು ಮತ್ತು ಅನಿಯಮಿತ ವೆಚ್ಚಗಳು
- ಪ್ರತ್ಯೇಕ ನಗದು ಮೀಸಲು: ₹6,00,000, ಪ್ರಸ್ತುತ ವೆಚ್ಚದ ಆರು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸಮ
- ಮೂಲ ಪ್ರಕರಣದಲ್ಲಿ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ನಿವ್ವಳ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಆದಾಯ: ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹3,00,000
- ಸಾಲವಿಲ್ಲ; ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯ ಮತ್ತು ತುರ್ತು ನಗದನ್ನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದಾದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದಿಂದ ಹೊರಗಿಡಲಾಗಿದೆ
ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ
ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಅಂತರವು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹9,00,000. 0.035 ರಿಂದ ಭಾಗಿಸಿದಾಗ ₹2.5714 ಕೋಟಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ, ಇದು ಅಂತರದ ಸುಮಾರು 28.6 ಪಟ್ಟು ಸಮಾನವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಲೇಬಲ್ ಮಾಡಲಾದ ₹6 ಲಕ್ಷ ನಗದು ಮೀಸಲು ಸೇರಿಸುವುದರಿಂದ ಸುಮಾರು ₹2.63 ಕೋಟಿಗಳ ಸಂಯೋಜಿತ ಯೋಜನಾ ಅಂಕಿಅಂಶವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಮೀಸಲು ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ವಿಭಿನ್ನ ಉದ್ಯೋಗಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ.
ಫಲಿತಾಂಶ
₹2.57 ಕೋಟಿ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ + ₹6 ಲಕ್ಷ ನಗದು ಮೀಸಲುಇದು ಮೂಲ ಸನ್ನಿವೇಶದ ಆರಂಭಿಕ ಗುರಿಯಾಗಿದೆ, ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳು ಉಳಿಯುತ್ತವೆ ಎಂಬುದಕ್ಕೆ ಪುರಾವೆ ಅಲ್ಲ. ಇದು ₹3 ಲಕ್ಷ ಆದಾಯವು ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತದೆ ಎಂದು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮಿಶ್ರಣ, ತೆರಿಗೆ ತಂತ್ರ ಅಥವಾ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ನಿಯಮವನ್ನು ಸೂಚಿಸುವುದಿಲ್ಲ.
ಕನ್ಸರ್ವೇಟಿವ್, ಬೇಸ್ ಮತ್ತು ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳುವ ಯೋಜನೆ ಪ್ರಕರಣಗಳು
3% ನಲ್ಲಿ ₹12 ಲಕ್ಷ ಅಂತರ
₹4.00 ಕೋಟಿ ಬಂಡವಾಳಬೇರೆ ಯಾವುದೇ ಆದಾಯವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು 33.3× ಮಲ್ಟಿಪಲ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆ; ಇನ್ನೂ ಖಾತರಿ ಅಥವಾ ಸಾರ್ವತ್ರಿಕವಾಗಿ ಸುರಕ್ಷಿತ ಗುರಿಯಾಗಿಲ್ಲ.
3.5% ನಲ್ಲಿ ₹9 ಲಕ್ಷ ಅಂತರ
₹2.57 ಕೋಟಿ ಬಂಡವಾಳ₹3 ಲಕ್ಷ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯವನ್ನು ಕಳೆಯುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸುಮಾರು 28.6× ಬಳಸುತ್ತದೆ; ಆ ಆದಾಯದ ನಿರಂತರತೆಯು ಪ್ರಮುಖ ಅವಲಂಬನೆಯಾಗಿದೆ.
4% ನಲ್ಲಿ ₹7.8 ಲಕ್ಷ ಅಂತರ
₹1.95 ಕೋಟಿ ಬಂಡವಾಳಖರ್ಚು ₹ 12 ಲಕ್ಷದಿಂದ ₹ 10.8 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಕುಸಿಯಬಹುದು ಮತ್ತು ₹ 3 ಲಕ್ಷ ಆದಾಯ ಮುಂದುವರಿಯಬಹುದು ಎಂದು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ; 25× ಭರವಸೆಯಲ್ಲ.
ಹೋಲಿಕೆ ಏನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ: ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿದ ಬಹುಸಂಖ್ಯೆಯಷ್ಟು ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಆದಾಯದ ಮೂಲಕ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ನಡೆಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು ಅಥವಾ ವೆಚ್ಚಗಳು ನಿರಾಶೆಗೊಂಡಾಗ ಅದರ ನಮ್ಯತೆ ಊಹೆಗಳು ನೈಜವಾಗಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ ಕಡಿಮೆ ಗುರಿಯು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.
ಮೂರು ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಏನು ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ
| ಸನ್ನಿವೇಶ | ವಾರ್ಷಿಕ ಖರ್ಚು | ಇತರ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯ | ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ ಅಂತರ | ದರ / ಬಹು | ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ ಗುರಿ |
|---|---|---|---|---|---|
| ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದಿ | ₹12,00,000 | ₹0 | ₹12,00,000 | 3% / 33.3× | ₹4,00,00,000 |
| ಬೇಸ್ | ₹12,00,000 | ₹3,00,000 | ₹9,00,000 | 3.5% / 28.6× | ₹2,57,14,286 |
| ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳುವ | ₹10,80,000 | ₹3,00,000 | ₹7,80,000 | 4% / 25× | ₹1,95,00,000 |
ಪ್ರತಿ ಸಾಲು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ₹6 ಲಕ್ಷ ನಗದು ಮೀಸಲು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ. ಯಾವುದೂ ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿಲ್ಲ, ಖಾತರಿಪಡಿಸಿದ ಆದಾಯವನ್ನು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿದ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಿಕೆಯು ಪ್ರತಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮತ್ತು ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ ಎಂದು ಸ್ಥಾಪಿಸುತ್ತದೆ.
ವಾರ್ಷಿಕ-ಖರ್ಚು ಬಹು ತಪ್ಪುತ್ತದೆ
ಹಣದುಬ್ಬರ ಅದೇ ಜೀವನಶೈಲಿಯ ರೂಪಾಯಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ. ವಿವರಣಾತ್ಮಕವಾದ 5% ವಾರ್ಷಿಕ ಹಣದುಬ್ಬರ ದರದಲ್ಲಿ, ₹12 ಲಕ್ಷದ ಖರ್ಚು ಹತ್ತು ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ₹19.55 ಲಕ್ಷ ಆಗುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ₹12,00,000 × 1.0510 ≈ ₹19,54,674. ಹಣದುಬ್ಬರವು ವರ್ಗ ಮತ್ತು ವರ್ಷದಿಂದ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ; ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣೆಯು ಗ್ರಾಹಕರ ಹಣದುಬ್ಬರಕ್ಕೆ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಬಳಸಿ ಹಣದುಬ್ಬರ ಪರಿಣಾಮ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಮತ್ತು ಒಂದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ದರವನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸಿ.
ತೆರಿಗೆ ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕಗಳು ಖರ್ಚು ಮಾಡಬಹುದಾದದನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ. ಚಿಕಿತ್ಸೆಯು ಆಸಕ್ತಿ, ಲಾಭಾಂಶಗಳು, ಬಂಡವಾಳ ಲಾಭಗಳು, ಪಿಂಚಣಿಗಳು ಮತ್ತು ಖಾತೆ ಪ್ರಕಾರಗಳು ಮತ್ತು ಕಾನೂನು ಬದಲಾವಣೆಗಳಲ್ಲಿ ಭಿನ್ನವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡಬಹುದೆಂದು ಊಹಿಸುವ ಬದಲು ತೆರಿಗೆಯ ನಂತರ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಮಾದರಿ ನಗದು. ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು, ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಗಳು, ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವಿಕೆಗಳು, ವಿಮೆ ಮಾಡದ ಆರೈಕೆ ಮತ್ತು ಸಂಭವನೀಯ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಬೆಂಬಲಕ್ಕಾಗಿ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಭತ್ಯೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.
ದೀರ್ಘಾಯುಷ್ಯ ಅನಿಶ್ಚಿತವಾಗಿದೆ. ಸರಾಸರಿ ಜೀವಿತಾವಧಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಯೋಜಿಸುವುದರಿಂದ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ವ್ಯಕ್ತಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು; ದಂಪತಿಗಳ ಹಾರಿಜಾನ್ ಎರಡನೇ ಸಾವಿನವರೆಗೆ ವಿಸ್ತರಿಸಬಹುದು. ಅನುಕ್ರಮ ಅಪಾಯ ಅಂದರೆ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಯ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಕಳಪೆ ಆದಾಯವು ನಂತರ ಬರುವ ಅದೇ ಸರಾಸರಿ ಆದಾಯಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊವನ್ನು ಹಾನಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಕುಸಿತದ ನಂತರ ಮಾರಾಟವಾದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ನಂತರದ ಚೇತರಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಭಾಗವಹಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಸ್ಮೂತ್ ವಾರ್ಷಿಕ-ರಿಟರ್ನ್ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ಗಳು ಆ ಮಾರ್ಗ ಅವಲಂಬನೆಯನ್ನು ತೋರಿಸುವುದಿಲ್ಲ.
ಸಂಭವನೀಯ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಗಳಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಮಾರ್ಜಿನ್, ವೈವಿಧ್ಯಮಯ ಸ್ವತ್ತುಗಳು, ನಗದು ಅಥವಾ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಖರ್ಚು ಮೀಸಲುಗಳು, ದುರ್ಬಲ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳ ನಂತರ ಕಡಿಮೆ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳು, ವಿಳಂಬವಾದ ವಿವೇಚನೆಯ ಖರೀದಿಗಳು ಮತ್ತು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹವಲ್ಲದ ಬಂಡವಾಳದ ಆದಾಯ. ಪ್ರತಿಯೊಂದಕ್ಕೂ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ಮಿತಿಗಳಿವೆ. ಯಾವುದೇ ಒಂದು ವಾಪಸಾತಿ ಶೇಕಡಾವಾರು ಅಪಾಯವನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಖರ್ಚು, ಆರೋಗ್ಯ, ಕುಟುಂಬ, ತೆರಿಗೆ ಕಾನೂನು, ಆದಾಯ ಅಥವಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು ಭೌತಿಕವಾಗಿ ಬದಲಾದಾಗ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು.
ನಾಲ್ಕು ವಿಭಿನ್ನ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ನಾಲ್ಕು ಉಪಕರಣಗಳನ್ನು ಬಳಸಿ
ನಿಮ್ಮ ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿದ ಗುರಿಯ ಕಡೆಗೆ ಮಾರ್ಗವನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿ
ನಿಮ್ಮ ಸನ್ನಿವೇಶದಿಂದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ ಗುರಿಯನ್ನು ಬಳಸಿ, ನಂತರ ಪ್ರಸ್ತುತ ಉಳಿತಾಯ, ನಿಯಮಿತ ಕೊಡುಗೆ, ಸಮಯ ಮತ್ತು ಊಹಿಸಲಾದ ಆದಾಯವನ್ನು ನಮೂದಿಸಿ. ಒಂದು ಪ್ರೊಜೆಕ್ಷನ್ ಅನ್ನು ಮುನ್ಸೂಚನೆಯಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ-ರಿಟರ್ನ್ ಕೇಸ್ ಅನ್ನು ರನ್ ಮಾಡಿ.
ಉಳಿತಾಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ತೆರೆಯಿರಿದಿ SIP ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಗುರಿಯತ್ತ ನಿಯಮಿತ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ SWP ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಮೆಕ್ಯಾನಿಕಲ್ ವಾಪಸಾತಿಗಳನ್ನು ಮೃದುವಾದ ಊಹೆಯ ರಿಟರ್ನ್ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ನೈಜ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅನುಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಪುನರುತ್ಪಾದಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಬಳಸಿ ಹಣದುಬ್ಬರ ಪರಿಣಾಮ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಪ್ರಸ್ತುತ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಭವಿಷ್ಯದ ಪ್ರಾರಂಭ ದಿನಾಂಕಕ್ಕೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು. ದಿ ಸಂಯುಕ್ತ ಬಡ್ಡಿ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತದ ಶೇಖರಣೆಯನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸಬಹುದು. ಹಣದುಬ್ಬರ, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆಯ ಮೊದಲು ಅಥವಾ ನಂತರದ ಆದಾಯವನ್ನು ಪ್ರತಿ ಇನ್ಪುಟ್ ಮತ್ತು ಲೇಬಲ್ ಅನ್ನು ಉಳಿಸಿ.
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ-ಸಂಖ್ಯೆ ವರ್ಕ್ಶೀಟ್
- ಮುಂದಿನ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯದ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಹೆಸರಿಸಿ: ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವ, ಕೆಲಸದ ನಮ್ಯತೆ ಅಥವಾ ಬಂಡವಾಳ-ನಿಧಿಯ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ.
- ಒಟ್ಟು ಕಳೆದ 12 ತಿಂಗಳ ಅಗತ್ಯ, ವಿವೇಚನೆ ಮತ್ತು ಅನಿಯಮಿತ ಖರ್ಚು.
- ಆರೋಗ್ಯ, ವಿಮೆ, ನಿರ್ವಹಣೆ ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆಗಳಿಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟ ಭತ್ಯೆಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ.
- ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದಾದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದಿಂದ ತುರ್ತು ಹಣವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕಿಸಿ.
- ಪ್ರತಿ ಸಾಲ, ನಿಶ್ಚಿತ ಬಾಧ್ಯತೆ ಮತ್ತು ಅದು ಕೊನೆಗೊಳ್ಳಬಹುದಾದ ವಾಸ್ತವಿಕ ದಿನಾಂಕವನ್ನು ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡಿ.
- ಲಭ್ಯವಿರುವ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಕಳೆಯಿರಿ.
- ಹಲವಾರು ವಾಪಸಾತಿ ದರದ ಗುಣಾಕಾರಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಾಗಿ ಲೇಬಲ್ ಮಾಡಿ.
- ಬಹು ಊಹೆಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಇಂದಿನ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಉದ್ದೇಶಿತ ಪ್ರಾರಂಭದ ದಿನಾಂಕಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿ.
- ಒತ್ತಡ-ಪರೀಕ್ಷೆ ದುರ್ಬಲ ಆರಂಭಿಕ ಆದಾಯ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಜೀವನ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಆರೋಗ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಹೊರಗಿನ ಆದಾಯವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡಿದೆ.
- ಯಾವ ವಿವೇಚನೆಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ನಿಜವಾಗಿ ಬೀಳಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಬರೆಯಿರಿ ಮತ್ತು ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ವರ್ಕ್ಶೀಟ್ ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
ತಪ್ಪಿಸಲು ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗಳು
- ಬೇರೊಬ್ಬರ ಕೋಟಿ ಗುರಿಯನ್ನು ನಕಲು ಮಾಡುವುದು: ಕುಟುಂಬಗಳು ವಿಭಿನ್ನ ಖರ್ಚು, ಹಾರಿಜಾನ್ಗಳು, ಸ್ಥಳಗಳು ಮತ್ತು ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ.
- 25× ಖರ್ಚು "ಸುರಕ್ಷಿತ" ಎಂದು ಕರೆಯುವುದು: ಬಹುಸಂಖ್ಯೆಯು ಅಂಕಗಣಿತವಾಗಿದೆ; ಫಲಿತಾಂಶಗಳು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು, ಹಣದುಬ್ಬರ, ತೆರಿಗೆ, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾಯುಷ್ಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.
- ಒಂದೇ ಸ್ವತ್ತನ್ನು ಎರಡು ಬಾರಿ ಎಣಿಸುವುದು: ತುರ್ತು ನಗದು ಮತ್ತು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಮನೆಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗೆ ಸಹ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ.
- ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ಬದಲು ಸಂಬಳವನ್ನು ಬಳಸುವುದು: ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ ನಿಧಿಗಳ ಹೊರಹೋಗುವಿಕೆಗಳು, ಪೇಸ್ಲಿಪ್ನಲ್ಲಿ ಮುದ್ರಿಸಲಾದ ಆದಾಯ ಸಂಖ್ಯೆ ಅಲ್ಲ.
- ಅನುಕ್ರಮ ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸುವುದು: ಮೃದುವಾದ ಸರಾಸರಿ ಆದಾಯವು ಕಳಪೆ ಆರಂಭಿಕ ವಾಪಸಾತಿ ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಹಾನಿಯನ್ನು ಮರೆಮಾಡುತ್ತದೆ.
- ಸಂಪೂರ್ಣ ಮೌಲ್ಯದಲ್ಲಿ ದುರ್ಬಲವಾದ ಆದಾಯವನ್ನು ಕಳೆಯುವುದು: ಖಾಲಿ ಹುದ್ದೆ, ಅನಾರೋಗ್ಯ, ವ್ಯಾಪಾರ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಅಥವಾ ನಿವೃತ್ತಿಯು ಅದನ್ನು ಅಡ್ಡಿಪಡಿಸಬಹುದು.
- ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಶಾಶ್ವತವಾಗಿ ಫ್ರೀಜ್ ಮಾಡುವುದು: ಬೆಲೆಗಳು, ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳು, ಆರೋಗ್ಯ ಮತ್ತು ಕುಟುಂಬದ ಸಂದರ್ಭಗಳು ಬದಲಾದಾಗ ಗುರಿಗಳಿಗೆ ನವೀಕರಣಗಳ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ.
ಮೂಲಗಳು ಮತ್ತು ವಿಧಾನ
8 ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 2026 ರಂದು ಮೂಲಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲಾಗಿದೆ. ಲಿಂಕ್ಗಳು ಉಲ್ಲೇಖಿತ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಥವಾ ಅಧಿಕೃತ ವಸ್ತುಗಳನ್ನು ತೆರೆಯುತ್ತವೆ.
- SEBI ಹೂಡಿಕೆದಾರ - ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕಾದ ಅಂಶಗಳು - ಗುರಿಗಳು, ಹಾರಿಜಾನ್, ಅಪಾಯ, ದ್ರವ್ಯತೆ, ವೈವಿಧ್ಯೀಕರಣ, ತೆರಿಗೆ ಮತ್ತು ಖಾತರಿಯ ಆದಾಯದ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಅಧಿಕೃತ ಭಾರತದ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಶಿಕ್ಷಣ.
- ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ — ಸರ್ಕಾರವು 2021–2026 ರ ಹಣದುಬ್ಬರದ ಗುರಿಯನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಂಡಿದೆ - ಭಾರತದ CPI ಹಣದುಬ್ಬರ-ಗುರಿ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಅಧಿಕೃತ ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿ ಮತ್ತು ದಿನಾಂಕದ ಸಂದರ್ಭ; ಗುರಿಯು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಖರ್ಚು ಮುನ್ಸೂಚನೆಯಲ್ಲ.
- ಅಂಕಿಅಂಶಗಳ ಸಚಿವಾಲಯ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ರಮ ಅನುಷ್ಠಾನ — ಗ್ರಾಹಕ ಬೆಲೆ ಸೂಚ್ಯಂಕ - CPI ಬಿಡುಗಡೆಗಳು ಮತ್ತು ವಿಧಾನಕ್ಕಾಗಿ ಅಧಿಕೃತ ಭಾರತದ ಮೂಲ.
- ವಿಶ್ವ ಆರೋಗ್ಯ ಸಂಸ್ಥೆ - ಮರಣ ಮತ್ತು ಜಾಗತಿಕ ಆರೋಗ್ಯ ಅಂದಾಜುಗಳು - ಅಧಿಕೃತ ದೀರ್ಘಾಯುಷ್ಯ ಸಂದರ್ಭ; ಜನಸಂಖ್ಯೆಯ ಸರಾಸರಿಯನ್ನು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಯೋಜನೆ ಅಂತಿಮ ಬಿಂದು ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬಾರದು.