ಉತ್ತಮ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತ ಯಾವುದು? ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ
ಒಬ್ಬ ಸಾಲದಾತನು EMI ಅನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಬಹುದು, ಅದು ಇನ್ನೂ ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ಉಸಿರಾಟದ ಕೊಠಡಿಯನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತರು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ, ನಂತರ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಆದಾಯ, ಅಗತ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ಆಘಾತಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸಿ.
ಉಪಯುಕ್ತ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ನೈಜ ಬಜೆಟ್ನಲ್ಲಿ ಇನ್ನೂ ಜಾಗವನ್ನು ಬಿಡುತ್ತದೆ
ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತ, ಅಥವಾ DTI, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಭಾಗಿಸಿ ಎಂದರ್ಥ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ. ಕಡಿಮೆ ಫಲಿತಾಂಶವು ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯವನ್ನು ಬದ್ಧವಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಯಾವುದೇ ಶೇಕಡಾವಾರು ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಖಾತರಿಪಡಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಸೌಕರ್ಯವನ್ನು ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸುತ್ತದೆ.
ಭಾರತದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ಚರ್ಚಿಸಬಹುದು FOIR (ನಿಶ್ಚಿತ-ಬಾಧ್ಯತೆ-ಆದಾಯ ಅನುಪಾತ) ಅಥವಾ EMI/NMI, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿದ ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆ. ಅದು US-ಶೈಲಿಯ ಒಟ್ಟು-ಆದಾಯ DTI ಯೊಂದಿಗೆ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಹೋಲಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಸಾಲದಾತನು ಯಾವ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾನೆ ಎಂದು ಕೇಳಿ, ಅದೇ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ, ತದನಂತರ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಬಜೆಟ್ ಮಾಡಿ.
ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ, ಬ್ಯಾಕ್ ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ ಮತ್ತು ಎಫ್ಐಆರ್ಗಳು ಸಂಬಂಧಿಸಿವೆ-ಒಂದೇ ಅಲ್ಲ
ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ ವಸತಿ ಅನುಪಾತವಾಗಿದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯ US ಅಡಮಾನ ಸಮಾವೇಶದಲ್ಲಿ, ಇದು ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಮಾಸಿಕ ವಸತಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸುತ್ತದೆ. ವಸತಿ ವೆಚ್ಚವು ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಜೊತೆಗೆ ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳು, ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು, ಕೇವಲ ಜಾಹೀರಾತು ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಯಲ್ಲ. ವಸತಿ ಮಾತ್ರ ಎಷ್ಟು ಆದಾಯವನ್ನು ಲೋಡ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂದು ಅದು ಹೇಳುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ವಸತಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಇತರ ಮರುಕಳಿಸುವ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳಿಗೆ ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ, ನಂತರ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಹೆಚ್ಚು ಬದ್ಧತೆಗಳನ್ನು ಸೆರೆಹಿಡಿಯುವ ಕಾರಣ, ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮುಂಭಾಗದ ಅಂತ್ಯದ DTI ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಗ್ರಾಹಕ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಪ್ರೊಟೆಕ್ಷನ್ ಬ್ಯೂರೋ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನವು ಡಿಟಿಐ ಅನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಎಲ್ಲಾ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಉತ್ಪನ್ನದಿಂದ ಮಿತಿಗಳು ಭಿನ್ನವಾಗಿರುತ್ತವೆ ಎಂದು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಹೇಳುತ್ತದೆ.
FOIR ಭಾರತೀಯ ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಆಗಾಗ್ಗೆ ಎದುರಾಗುವ ಪರಿಭಾಷೆಯಾಗಿದೆ. ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಇಎಂಐಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಇಎಂಐ ಸೇರಿದಂತೆ, ಆದಾಯದ ಯಾವ ಪಾಲನ್ನು ಈಗಾಗಲೇ ಸ್ಥಿರ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳಿಂದ ಹೀರಿಕೊಳ್ಳಲಾಗಿದೆ ಎಂದು ಕೇಳುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, "ಆದಾಯ" ಎಂದರೆ ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಬಾಧ್ಯತೆಯ ನೀತಿಯು ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು EMI/NMI ಭಾಷೆಯನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ; ಇತರರು ಆಂತರಿಕ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳೊಂದಿಗೆ FOIR ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಸಾಲದಾತರ ದಾಖಲಿತ ವಿಧಾನವನ್ನು ಆ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ಗೆ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಸಾರ್ವತ್ರಿಕ ಭಾರತೀಯ ಸೂತ್ರದಂತೆ ಅಲ್ಲ.
ಒಟ್ಟು ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಆದಾಯವು ವಿಭಿನ್ನ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರಿಸುತ್ತದೆ
ಒಟ್ಟು ಆದಾಯವು ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ, ವೇತನದಾರರ ಕಡಿತಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ತಡೆಹಿಡಿಯುವಿಕೆಗಳ ಮೊದಲು ಪಾವತಿಯಾಗಿದೆ. ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಅಥವಾ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯವು ಆ ಕಡಿತಗಳ ನಂತರ ಮನೆಯ ಖಾತೆಯನ್ನು ತಲುಪುತ್ತದೆ. ಒಟ್ಟು ಆದಾಯವು ₹1,50,000 ಮತ್ತು ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಆದಾಯ ₹1,12,000 ಆಗಿದ್ದರೆ, ₹54,000 ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವು ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತದ 36.0% ಆದರೆ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ನ 48.2% ಆಗಿದೆ. ಅಂಕಗಣಿತದ ಫಲಿತಾಂಶವೂ ತಪ್ಪಲ್ಲ; ಛೇದವನ್ನು ಮೌನವಾಗಿ ಬದಲಾಯಿಸುವುದು.
ಯಾವ ಆದಾಯವು ಸ್ಥಿರವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ದಾಖಲಾತಿಯಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸಾಲದಾತರು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಬೋನಸ್, ಕಮಿಷನ್, ಬಾಡಿಗೆ ಅಥವಾ ವ್ಯಾಪಾರ ಲಾಭವನ್ನು ಸರಾಸರಿ ಮಾಡಬಹುದು, ರಿಯಾಯಿತಿ ಅಥವಾ ಹೊರಗಿಡಬಹುದು. ಕೈಗೆಟುಕುವಿಕೆಗಾಗಿ, ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಬೇಸ್ಲೈನ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಿ ಮತ್ತು ಅನಿಯಮಿತ ಆದಾಯವನ್ನು ಬಫರ್ನಂತೆ ಪರಿಗಣಿಸಿ. ಅನುಪಾತವನ್ನು ಚಿಕ್ಕದಾಗಿಸಲು ಎಂದಿಗೂ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬೇಡಿ.
ಯಾವ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ?
ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೊಸ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ; ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮನೆ, ವಾಹನ, ಶಿಕ್ಷಣ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕ-ಸಾಲ EMI ಗಳು; ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕನಿಷ್ಠ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಾವತಿಗಳು; ಮತ್ತು ಅನ್ವಯವಾಗುವಲ್ಲಿ ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಮರುಕಳಿಸುವ ಪಾವತಿಗಳು. ಅಡಮಾನ ವಿಮೆಯು ತೆರಿಗೆಗಳು, ವಿಮೆ, ಸಂಘದ ಶುಲ್ಕಗಳು, ಗುತ್ತಿಗೆ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಏಕಕಾಲಿಕ ಆಸ್ತಿ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸಹ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತರ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಪುರಾವೆಗಳು ಹೊರಗಿಡಲು ಅನುಮತಿಸದ ಹೊರತು ಸಹ-ಸಹಿ ಅಥವಾ ಖಾತರಿಯ ಸಾಲವನ್ನು ಎಣಿಸಬಹುದು.
ಆಹಾರ, ಉಪಯುಕ್ತತೆಗಳು, ಸಾರಿಗೆ, ಶಿಶುಪಾಲನಾ, ವೈದ್ಯಕೀಯ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ DTI ಯಿಂದ ಹೊರಗಿರುತ್ತವೆ. ಅದಕ್ಕಾಗಿಯೇ ಡಿಟಿಐ ಅನ್ನು ಹಾದುಹೋಗುವುದು ಇನ್ನೂ ಕೈಗೆಟುಕುವಂತಿಲ್ಲ. ಬಾಡಿಗೆ, ಮುಂದೂಡಲ್ಪಟ್ಟ ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಲ, ವ್ಯಾಪಾರ-ಪಾವತಿಸಿದ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳ ಚಿಕಿತ್ಸೆಯು ಭಿನ್ನವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಹೇಳಿಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಸೂಚನೆಗಳನ್ನು ಬಳಸಿ; ಊಹಿಸುವ ಬದಲು ಸಾಲವನ್ನು ಕೇಳಿ.
ಸಾಲದಾತ ಅರ್ಹತೆ ಆರಾಮದಾಯಕ ಕೈಗೆಟುಕುವಂತಿಲ್ಲ
ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಸಾಲದಾತ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ ಸರಿಹೊಂದುತ್ತದೆಯೇ ಎಂದು ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್ ಕೇಳುತ್ತದೆ. ಅಗತ್ಯತೆಗಳು, ಮೀಸಲುಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರಮುಖ ಗುರಿಗಳನ್ನು ತ್ಯಾಗ ಮಾಡದೆಯೇ ನೀವು ಪಾವತಿಸಬಹುದೇ ಎಂದು ನಿಮ್ಮ ಬಜೆಟ್ ಕೇಳುತ್ತದೆ. ಯಾರಾದರೂ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆದರೂ ತೆರಿಗೆ, ಪ್ರಯಾಣ, ಶಾಲಾ ಶುಲ್ಕ ಅಥವಾ ಕುಟುಂಬದ ಬೆಂಬಲದ ನಂತರ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಅನುಭವಿಸಬಹುದು. ಕೇವಲ ಒಂದು ಅನುಪಾತವು ನಿರಾಕರಣೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವುದಿಲ್ಲ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ, ಮೇಲಾಧಾರ, ಮೀಸಲು, ಆದಾಯ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ದಾಖಲಾತಿ ವಿಷಯ.
ಜೊತೆಯಲ್ಲಿರುವ ಗ್ರಾಫಿಕ್ನಲ್ಲಿನ ಬಣ್ಣದ ಬ್ಯಾಂಡ್ಗಳು ಯೋಜನಾ ಪ್ರಾಂಪ್ಟ್ಗಳು-ಕಡಿಮೆ ಬದ್ಧತೆ, ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ವಿಮರ್ಶೆ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಒತ್ತಡದ ಅಪಾಯ-ಅನುಮೋದನೆಯ ಮಿತಿಯಲ್ಲ. ಸಾಲದಾತನು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಡ್ನಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಬಹುದು ಅಥವಾ ಇತರ ಕಾರಣಗಳಿಗಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಬ್ಯಾಂಡ್ನಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ನಿರಾಕರಿಸಬಹುದು. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸೌಕರ್ಯಕ್ಕಾಗಿ, ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ EMI ನಂತರ ಉಳಿದಿರುವ ನಗದು, ಅಗತ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಮಾಸಿಕವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲಾದ ವಾರ್ಷಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ನಿಯಮಿತ ಉಳಿತಾಯ ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಿ. ಒತ್ತಡ-ಪರೀಕ್ಷೆ ದರ ಮರುಹೊಂದಿಸುವಿಕೆ ಅಥವಾ ಸಂಬಂಧಿತವಾದಾಗ ಆದಾಯದ ಅಡಚಣೆ.
ಹೆಸರಿಸಲಾದ ಛೇದದೊಂದಿಗೆ ಪ್ರತಿ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಿ
- ಮುಂಭಾಗದ DTI: ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ವಸತಿ ವೆಚ್ಚ ÷ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ × 100.
- ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ: ಎಲ್ಲಾ ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲದ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು ÷ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ × 100.
- ವಿವರಣಾತ್ಮಕ FOIR: ಸಾಲದಾತ-ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿತ ಸ್ಥಿರ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳು ÷ ಸಾಲದಾತ-ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿತ ಆದಾಯ × 100; ಆದಾಯ ನಿವ್ವಳವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ದೃಢೀಕರಿಸಿ.
ಯಾವಾಗಲೂ ಫಲಿತಾಂಶದ ಪಕ್ಕದಲ್ಲಿ ದೇಶ, ಉತ್ಪನ್ನ, ಆದಾಯದ ಆಧಾರ ಮತ್ತು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಲೇಬಲ್ ಮಾಡಿ.
ಭಾರತ-ಲೇಬಲ್ ಮಾಡಿದ ಉದಾಹರಣೆ: ಒಬ್ಬ ಸಾಲಗಾರ, ಮೂರು ಉಪಯುಕ್ತ ವೀಕ್ಷಣೆಗಳು
ಒಳಹರಿವುಗಳು
- ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿ: ಭಾರತ; ಶೈಕ್ಷಣಿಕ ವಿವರಣೆ, ಸಾಲ ನೀಡುವ ನೀತಿಯಲ್ಲ
- ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ವೇತನ: ₹1,50,000
- ಕಡಿತಗಳ ನಂತರ ಮನೆಗೆ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಸಂಬಳ: ₹1,12,000
- ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ವಾಹನ-ಸಾಲ EMI: ₹18,000
- ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಗೃಹ ಸಾಲ EMI: ₹36,000
- ಈ ಸರಳೀಕೃತ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಸಾಲದಾತ-ಎಣಿಕೆಯ ಬಾಧ್ಯತೆ ಇಲ್ಲ
ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ
ಗ್ರಾಸ್ ಬ್ಯಾಕ್ ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ = ₹54,000 ÷ ₹1,50,000 = 36.0%. ವಿವರಣಾತ್ಮಕ ನಿವ್ವಳ-ಆದಾಯ FOIR = ₹54,000 ÷ ₹1,12,000 = 48.21%, 48.2% ಗೆ ದುಂಡಾದ. ₹36,000 ಹೋಮ್ EMI ಅನ್ನು ಕೇವಲ ಗ್ರಾಸ್ ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ ಪ್ರಾಕ್ಸಿಯಾಗಿ ಬಳಸಿದರೆ, ಫಲಿತಾಂಶವು 24.0% ಆಗಿದೆ.
ಫಲಿತಾಂಶ
ಎರಡೂ EMIಗಳ ನಂತರ ₹58,000 ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಉಳಿದಿದೆ₹ 1,12,000 - ₹ 54,000 = ₹ 58,000 ಇನ್ನೂ ಪ್ರತಿ ಸಾಲದ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯ ಗುರಿಯನ್ನು ಭರಿಸಬೇಕು. ಸಾಲದಾತನು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬಹುದು, ಮತ್ತು ಉಳಿದ ಮೊತ್ತವು-ಅರ್ಹತಾ ಅನುಪಾತವಲ್ಲ-ದಿನದಿಂದ ದಿನಕ್ಕೆ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುತ್ತದೆ.
ಉದಾಹರಣೆಯು ಇಎಂಐಗೆ ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆ, ವಿಮೆ ಅಥವಾ ನಿರ್ವಹಣೆಯನ್ನು ಸೇರಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಏಕೆಂದರೆ ಅವುಗಳು ಭಾರತೀಯ ಗೃಹ-ಸಾಲ ಪಾವತಿಗೆ ಬಂಡಲ್ ಆಗದಿರಬಹುದು. ಅವರಿಗೆ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಬಜೆಟ್. ನಿಜವಾದ ಸಾಲದಾತನು ತನ್ನ ಅಗತ್ಯ ದಾಖಲೆಗಳಿಂದ ಅರ್ಹ ಆದಾಯವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾನೆ.
ಅದೇ ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ₹36,000 EMI ಅನ್ನು ಬಳಸುವ ಮೂರು ಸನ್ನಿವೇಶಗಳು
ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ₹18,000 EMI ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತದೆ
36.0% ಒಟ್ಟು DTI / 48.2% ನಿವ್ವಳ ಅನುಪಾತಒಟ್ಟು ಸಾಲವು ₹ 54,000 ಮತ್ತು ಸಾಲದ ನಂತರ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ನಗದು ₹ 58,000 ಆಗಿದೆ.
ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯ ₹96,000ಕ್ಕೆ ಕುಸಿದಿದೆ
36.0% ಒಟ್ಟು DTI / 56.3% ನಿವ್ವಳ ಅನುಪಾತಒಟ್ಟು ಡಿಟಿಐ ಬದಲಾಗಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಸಾಲದ ನಂತರ ₹42,000 ಮಾತ್ರ ಉಳಿದಿದೆ-ಒಳ್ಳೆಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಎಚ್ಚರಿಕೆ.
ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ವಾಹನ EMI ಕೊನೆಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ
24.0% ಒಟ್ಟು DTI / 32.1% ನಿವ್ವಳ ಅನುಪಾತ₹36,000 ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ EMI ಮಾತ್ರ ಉಳಿದಿದೆ, ₹1,12,000 ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ನಲ್ಲಿ ₹76,000 ಉಳಿದಿದೆ.
ಹೋಲಿಕೆ ಏನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ: ಛೇದ ಮತ್ತು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳು ಸಂದೇಶವನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಬಹುದು. ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ EMI ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಸಾಲದಾತ ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ಹತೋಟಿ ಮತ್ತು ನಿಜವಾದ ನಗದು ಒತ್ತಡ ಎರಡನ್ನೂ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ; ಕಡಿಮೆ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಒಟ್ಟು ಡಿಟಿಐ ಅನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸದೆಯೇ ಸೌಕರ್ಯವನ್ನು ಹದಗೆಡಿಸುತ್ತದೆ.
ಪ್ರಶ್ನೆಗೆ ಸರಿಯಾದ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಬಳಸಿ
| ಅಳತೆ | ವಿಶಿಷ್ಟ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ | ಇದು ಏನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ | ಪ್ರಮುಖ ಮಿತಿ |
|---|---|---|---|
| ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ | ವಸತಿ ವೆಚ್ಚ ÷ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯ | ಅಡಮಾನ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯಲ್ಲಿ ವಸತಿ ಲೋಡ್ | ವಸತಿ-ವೆಚ್ಚದ ವಿಷಯಗಳು ಮತ್ತು ಬಳಕೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಿಂದ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ |
| ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ | ಎಲ್ಲಾ ಎಣಿಕೆ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ÷ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯ | ಒಟ್ಟು ಮರುಕಳಿಸುವ ಸಾಲದ ಹೊರೆ | ಅನೇಕ ಅಗತ್ಯ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ |
| FOIR / EMI-NMI | ಸ್ಥಿರ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳು ÷ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಿದ ಆದಾಯ | ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಾಲದಾತ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ನೋಟ | ನಿವ್ವಳ/ಒಟ್ಟು ಆಧಾರ ಮತ್ತು ಸೇರ್ಪಡೆಗಳು ಸಾಲದಾತ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿವೆ |
| ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಬಜೆಟ್ | ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯ - ಸಾಲ - ಅಗತ್ಯಗಳು - ಗುರಿಗಳು | ಆರಾಮ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವ | ಪ್ರಾಮಾಣಿಕ, ಮನೆಯ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅಂದಾಜುಗಳ ಅಗತ್ಯವಿದೆ |
ಅಂಶ, ಛೇದ, ಸಮಯ ಮತ್ತು ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗುವವರೆಗೆ ಶೇಕಡಾವಾರುಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಬೇಡಿ. ಎರವಲು ನಿರ್ಧಾರಕ್ಕಾಗಿ, ಸಾಲದಾತರ ವಿಧಾನ ಮತ್ತು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಮನೆಯ ಬಜೆಟ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಿ.
ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿ, ನಂತರ EMI ಅನ್ನು ಒತ್ತಡ-ಪರೀಕ್ಷೆ ಮಾಡಿ
ಅರ್ಹತೆಯ ಅಂದಾಜಿನೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ-ಅನುಮೋದನೆಯ ಭರವಸೆಯಲ್ಲ
ಪರಿಶೀಲಿಸಿದ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ, ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು, ದರ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯನ್ನು ಲೋನ್ ಅರ್ಹತಾ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ನಲ್ಲಿ ನಮೂದಿಸಿ. ನಂತರ ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಮೊತ್ತ, ದರ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯನ್ನು EMI ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಿ ಮತ್ತು ಅದರ ಪಾವತಿಯನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಬಜೆಟ್ನೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ.
ಸಾಲದ ಅರ್ಹತಾ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ತೆರೆಯಿರಿಬಳಸಿ EMI ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರ, ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿ ಅಥವಾ ಸಣ್ಣ ಮೂಲವನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸಲು. ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ EMI ನಿರ್ಬಂಧವಾಗಿದ್ದರೆ, ಅದರ ಅನುಕ್ರಮವನ್ನು ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ ರೂಪಿಸಿ ಸಾಲ ಪಾವತಿ ಯೋಜಕ. "ಈಗ ಎರವಲು" ಅನ್ನು "ಮೊದಲು ನಿವೃತ್ತಿ ಸಾಲ" ನೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿ, ಆದರೆ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಕೇವಲ ಹಣವನ್ನು ಖಾಲಿ ಮಾಡುವ ಬದಲು ತುರ್ತು ಮೀಸಲು ಉಳಿಸಿ.
DTI ಅಥವಾ FOIR ಅನ್ನು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತವಾಗಿ ಸುಧಾರಿಸಲು ಪರಿಶೀಲನಾಪಟ್ಟಿ
- ಪ್ರತಿ ಪ್ರಸ್ತುತ EMI, ಕನಿಷ್ಠ ಕಾರ್ಡ್ ಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಸ್ಥಿರ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡಿ.
- ದೋಷಗಳು ಅಥವಾ ಮರೆತುಹೋದ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳಿಗಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತ ಹೇಳಿಕೆಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
- ಯಾವ ಆದಾಯದ ಆಧಾರ, ಬಾಧ್ಯತೆಯ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಉತ್ಪನ್ನ ನೀತಿ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಕೇಳಿ.
- ರಿವಾಲ್ವಿಂಗ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ ಮತ್ತು ಅರ್ಜಿಯ ಮೊದಲು ಸಾಲವನ್ನು ಸೇರಿಸುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ.
- ನೈಜವಾಗಿ ತೆಗೆಯಬಹುದಾದ ಸಣ್ಣ ಸಾಲ ಅಥವಾ EMI ಅನ್ನು ಗುರಿಪಡಿಸಿ; ಮುಚ್ಚುವ ಸಾಕ್ಷ್ಯವನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ.
- ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ-ಪರಿಶೀಲಿಸದ ಬೋನಸ್ ಅನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸದಿದ್ದಲ್ಲಿ ದಾಖಲಿತ, ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿ.
- ತುರ್ತು ನಗದು ಮತ್ತು ವಹಿವಾಟು ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ರಕ್ಷಿಸಿದ ನಂತರವೇ ದೊಡ್ಡ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಅನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿ.
- ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಪಾವತಿ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಅದು ರಚಿಸಬಹುದಾದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿ.
- ದರ ಏರಿಕೆ, ಆದಾಯ ಕುಸಿತ ಮತ್ತು ವಾರ್ಷಿಕ ವೆಚ್ಚದ ತಿಂಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಬಜೆಟ್ ಅನ್ನು ಮರು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ.
ತಪ್ಪಿಸಲು ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗಳು
- ಒಂದು ಶೇಕಡಾವನ್ನು ಕಾನೂನಿನಂತೆ ಪರಿಗಣಿಸುವುದು: ಪ್ರಕಟಿತ ಉದಾಹರಣೆ ಅಥವಾ ಉತ್ಪನ್ನ ಮಿತಿಯು ಸಾರ್ವತ್ರಿಕ ಅನುಮೋದನೆ ನೀತಿಯಲ್ಲ.
- ನಿವ್ವಳ FOIR ಜೊತೆಗೆ ಒಟ್ಟು DTI ಮಿಶ್ರಣ: ವಿಭಿನ್ನ ಛೇದಗಳೊಂದಿಗೆ ಶೇಕಡಾವಾರುಗಳನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಹೋಲಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
- EMI ಎಣಿಕೆ ಆದರೆ ವಸತಿ ವೆಚ್ಚಗಳಲ್ಲ: ಮಾಲೀಕತ್ವವು ತೆರಿಗೆಗಳು, ವಿಮೆ, ನಿರ್ವಹಣೆ ಮತ್ತು ಸಂಘದ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಬಹುದು.
- ಕನಿಷ್ಠ ಕಾರ್ಡ್ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ: ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ನಂತರ ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಪ್ರಸ್ತುತ ವರದಿ ಮಾಡಲಾದ ಬಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಅಳಿಸುವುದಿಲ್ಲ.
- ಸೌಕರ್ಯದ ಬದಲಿಗೆ ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಉತ್ತಮಗೊಳಿಸುವುದು: ದಿನಸಿ, ಅವಲಂಬಿತರು, ಆರೋಗ್ಯ ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯಗಳು ಇನ್ನೂ ಟೇಕ್-ಹೋಮ್ ಪೇ ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ.
- ಸಾಲವನ್ನು ಮರೆಮಾಡುವುದು ಅಥವಾ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು: ಸಂಪೂರ್ಣ, ನಿಖರವಾದ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸಿ; ಸಾಲದಾತರು ಹೇಳಿಕೆಗಳು, ವರದಿಗಳು ಮತ್ತು ದಾಖಲೆಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಅರ್ಜಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು.
- ಅನುಪಾತವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಎಲ್ಲಾ ಉಳಿತಾಯಗಳನ್ನು ಬಳಸುವುದು: ತೆಳುವಾದ ತುರ್ತು ಮೀಸಲು ಅನುಮೋದಿತ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕವಾಗಿಸುತ್ತದೆ.
ಮೂಲಗಳು ಮತ್ತು ವಿಧಾನ
8 ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 2026 ರಂದು ಮೂಲಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲಾಗಿದೆ. ಲಿಂಕ್ಗಳು ಉಲ್ಲೇಖಿತ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಥವಾ ಅಧಿಕೃತ ವಸ್ತುಗಳನ್ನು ತೆರೆಯುತ್ತವೆ.
- US ಕನ್ಸ್ಯೂಮರ್ ಫೈನಾನ್ಶಿಯಲ್ ಪ್ರೊಟೆಕ್ಷನ್ ಬ್ಯೂರೋ — ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೇನು? - ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಅಧಿಕೃತ ಗ್ರಾಹಕ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನ ಮತ್ತು ಉತ್ಪನ್ನ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಮಿತಿಗಳು ಬದಲಾಗುವ ಜ್ಞಾಪನೆ.
- ಫ್ಯಾನಿ ಮೇ - ಮಾರಾಟ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ, 3 ಜೂನ್ 2026 - DTI ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಸಾಲದ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳ ಮೇಲೆ ಪ್ರಸ್ತುತ US ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನ; ಇದು ವಿಶ್ವವ್ಯಾಪಿ ನಿಯಮವಲ್ಲ.
- ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ - ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಮುಂಗಡಗಳ ಪ್ರಮುಖ ಸಂಗತಿಗಳ ಹೇಳಿಕೆ - 1 ಅಕ್ಟೋಬರ್ 2024 ರಿಂದ ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಹೊಸ ಚಿಲ್ಲರೆ ಮತ್ತು MSME ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್ಗಳಿಗೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ KFS, APR ಕಂಪ್ಯೂಟೇಶನ್ ಮತ್ತು ಭೋಗ್ಯ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.
- ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ - ಸ್ಥಿರ ಆಸ್ತಿಯ ಅಡಮಾನದ ವಿರುದ್ಧ ಸಾಲ - ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯದ ಅರ್ಹತೆ ಮತ್ತು EMI/NMI ಬ್ಯಾಂಡ್ಗಳ ಅಧಿಕೃತ ಉತ್ಪನ್ನ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಉದಾಹರಣೆ; ಅಂಕಿಅಂಶಗಳನ್ನು ಇತರ SBI ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಅಥವಾ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯೀಕರಿಸಬಾರದು.