Wie viel wird Ihr Altersguthaben nach der Inflation wirklich wert sein?

Bewahren Sie die heutigen Rupien und die zukünftigen Rupien in separaten Spalten auf

Nominalwert ist die auf dem künftigen Kontoauszug aufgedruckte Nummer. Echter Wert drückt aus, was diese Zahl unter Berücksichtigung der Inflation kaufen könnte. Ein nominaler Saldo von ₹5 crore beträgt immer noch ₹5 crore; Wenn man seine Kaufkraft im Jahr 25 auf 1,16 Crore beziffert, heißt das nicht, dass das Geld vom Konto verschwunden ist. Das bedeutet, dass die Preise in dieser Abbildung 25 Jahre lang gestiegen sind.

Diese Unterscheidung verhindert eine häufige Planungsinkongruenz: Ernährung, Wohnraum und Gesundheitsfürsorge für den Ruhestand werden anhand der heutigen Preise geschätzt, aber mit einem künftigen Nominalkorpus verglichen. Erhöhen Sie entweder die Ausgaben auf das Renteneintrittsdatum oder diskontieren Sie den Korpus auf den heutigen Tag. Wenn die Annahmen und Daten übereinstimmen, erzählen beide Methoden das Gleiche.

Beginnen Sie mit den Ruhestandskosten, nicht mit einem runden Korpus

Schreiben Sie ein Rentenbudget in heutigen Rupien. Der Wohnungsbau kann nach Ablauf eines Darlehens sinken, Unterhalt, Grundsteuer und Reparaturen bleiben jedoch bestehen. Das Pendeln könnte zurückgehen, während die Freizeit- oder Familienunterstützung zunimmt. Dazu gehören Lebensmittel, Versorgung, Versicherungen, Gesundheitsfürsorge, Transport, Steuern, Hausinstandhaltung und unregelmäßige Ersatzlieferungen. Halten Sie einmalige Ziele – wie die Ausbildung eines Kindes oder die Renovierung Ihres Hauses – außerhalb des monatlichen Ruhestandspools.

Das Gesundheitswesen verdient ein eigenes Szenario. Bei der Haushaltsinflation handelt es sich nicht um eine individuelle Rate: Miete, Lebensmittel, medizinische Versorgung und Dienstleistungen können sich anders entwickeln als der Gesamtverbraucherpreisindex. Behaupten Sie nicht, dass die medizinischen Kosten bei einer festen Prämie für immer steigen werden. Führen Sie stattdessen einen Fall mit höheren Gesundheitskosten durch, überprüfen Sie die Versicherungsgrenzen und behalten Sie einen separaten Notfallplan bei. Ein langer Ruhestand bedeutet auch, dass der Plan möglicherweise 30 Jahre oder länger nach dem Ende des Gehalts finanziert werden muss.

Der Haushalt des Artikels gibt heute 60.000 ₹ pro Monat oder 7,20 Lakh ₹ pro Jahr aus. Bis zur Pensionierung verbleiben noch 25 Jahre. Wir verwenden Inflationsraten von 4 %, 6 % und 8 % nur als Illustrationen für konservative Kosten, Basis- und Hochinflation. „Basis“ bedeutet die mittlere Eingabe, nicht die wahrscheinlichste Zukunft.

Die Arithmetik verwendet volle Präzision und rundet die angezeigten Rupien. Steuern, Investitionsgebühren, Renteneinkommen, Miete, ein abbezahltes Eigenheim, Erbschaften oder Ausgabenänderungen sind darin nicht enthalten. Fügen Sie ein verlässliches Ruhestandseinkommen separat hinzu und zählen Sie einen Vermögenswert nicht als ausgabefähig, es sei denn, im Plan wird erläutert, wie und wann die Ausgaben finanziert werden.

Vergleichen Sie während der Akkumulation die Rendite mit der Inflation

Ein Altersvorsorgeplan braucht einen Beitragspfad, nicht nur ein Ziel. Angenommen, der Haushalt verfügt bereits über 25.000 ₹ und fügt 25 Jahre lang an jedem Monatsende 30.000 ₹ hinzu. Bei einem angenommene glatte jährliche Nominalrendite von 10 %, monatlich aufgezinst, die Prognose liegt bei etwa ₹6,99 crore vor Steuern und Gebühren. Bei einer jährlichen Inflation von 6 % entspricht das der heutigen Kaufkraft etwa ₹1,63 Crore.

Bei den 10 % handelt es sich nicht um eine Prognose, ein erwartetes Ergebnis oder eine Empfehlung. Die Marktrenditen sind ungleichmäßig, Produkte bergen unterschiedliche Risiken und ein reibungsloser Rechner zeigt keine Abstürze oder verpassten Beiträge an. Führen Sie Kombinationen mit geringerer Rendite und höherer Inflation durch. Wenn der vorsichtige Fall das Ziel verfehlt, sind die zuverlässigen Hebel ein größerer Beitrag, ein späterer Zeitpunkt, niedrigere geplante Ausgaben oder ein anderes verlässliches Einkommen – und erst dann eine höhere Rendite zu erzielen, wenn das Ziel grün wird.

Erhöhen Sie die Beiträge, wenn das Einkommen steigt, und überprüfen Sie das tatsächliche Ziel jährlich. Bevor Sie in den Ruhestand gehen, überdenken Sie die Vermögensaufteilung und die für vorzeitige Abhebungen benötigten Barmittel. Ein großes Aktienengagement mag zwar langfristige Anlagehorizonte unterstützen, kann jedoch zu einem ernsthaften Sequenzrisiko führen, wenn die Märkte gerade dann fallen, wenn die Abhebungen beginnen; Ein All-Cash-Plan kann an Kaufkraft verlieren. Die Mischung ist eine persönliche Risikoentscheidung, die nicht durch eine einzige Illustration gelöst werden kann.

Ein Korpus muss Abhebungen und sich ändernde Kosten überstehen

Die 25-fache Ausgabenverkürzung entspricht einer anfänglichen Auszahlung in der Nähe von 4 % des Startkorpus: ₹30,90 Lakh von ₹7,73 Crore in der Basisabbildung. Das ist reine Arithmetik und keine garantierte sichere Abhebungsrate für Indien. Langlebigkeit, Portfoliorenditen, Inflationsordnung, Steuern, Gebühren, Vermögensmix und hohe Gesundheitskosten können die Laufzeit verkürzen.

Nach der Pensionierung kommt es auf die Reihenfolge an. Zwei Portfolios können zwar die gleiche Durchschnittsrendite erzielen, aber unterschiedlich enden, wenn eines von ihnen Verluste erleidet, während große vorzeitige Abhebungen vorgenommen werden. Führen Sie eine aus SWP-Rechner Fall mit konservativen Renditen, dann wiederholen Sie den Fall mit einer niedrigeren Rendite, höheren Auszahlungen und einem längeren Horizont. Ein SWP-Modell mit konstanter Rendite kann die reale Marktordnung immer noch nicht reproduzieren. Behalten Sie daher eine Regel zur Ausgabenanpassung und einen Überprüfungsplan bei.

Trennen Sie Wesentliches von flexiblen Ausgaben. Renten- oder Renteneinkünfte können einen Teil des Lebensunterhalts decken, während Reisen nach einem schlechten Marktjahr angepasst werden können. Berücksichtigen Sie Bargeld für kurzfristige Abhebungen, Versicherungslimits, Nominierungs- und Nachlassdokumente. Überdenken Sie den Plan auch nach der Pensionierung: Die Inflation hört nicht am Renteneintrittstermin auf.

Verwenden Sie vier Taschenrechner für vier verschiedene Fragen

Benutzen Sie die SIP-Rechner für die monatliche Akkumulation und die Zinseszinsrechner für einen bestehenden Saldo oder eine beitragsfreie Projektion. Dann nutzen Sie die SWP-Rechner um Rentenabhebungen zu testen. Halten Sie die erwartete Rendite, die Aufzinsungskonvention und den Zeitpunkt sichtbar; Keines dieser Tools prognostiziert Märkte oder Inflation.

Häufig gestellte Fragen