Was ist ein gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis? Ein Ratgeber für Kreditnehmer

Front-End-DTI, Back-End-DTI und FOIR sind verwandt – nicht identisch

Front-End-DTI ist ein Wohnverhältnis. In einer gängigen US-Hypothekenkonvention werden die vorgeschlagenen monatlichen Wohnkosten durch das monatliche Bruttoeinkommen geteilt. Zu den Wohnkosten können Kapital und Zinsen sowie Grundsteuern, erforderliche Versicherungs- und Vereinsgebühren gehören, nicht nur die angekündigte Hypothekenzahlung. Darin heißt es, wie stark allein Wohnen das Einkommen belastet.

Back-End-DTI Addiert die vorgeschlagenen Wohnkosten zu anderen wiederkehrenden monatlichen Schuldenverpflichtungen und dividiert sie dann durch das monatliche Bruttoeinkommen. Da es mehr Verpflichtungen erfasst, ist es normalerweise höher als der Front-End-DTI. Die Leitlinien des Consumer Financial Protection Bureau definieren DTI im Allgemeinen als alle monatlichen Schuldenzahlungen geteilt durch das monatliche Bruttoeinkommen und weisen ausdrücklich darauf hin, dass die Grenzwerte je nach Kreditgeber und Kreditprodukt unterschiedlich sind.

FOIR ist eine in der indischen Kreditvergabe häufig anzutreffende Terminologie. Es wird gefragt, welcher Anteil des Einkommens bereits durch feste Verpflichtungen absorbiert wird, häufig einschließlich bestehender EMIs und des vorgeschlagenen EMI. Unter „Einkommen“ kann jedoch auch das monatliche Nettoeinkommen verstanden werden, und die Verpflichtungspolitik kann variieren. Einige Kreditgeber verwenden die EMI/NMI-Sprache; andere verwenden FOIR mit internen Anpassungen. Behandeln Sie die dokumentierte Methode des Kreditgebers als Definition für diesen Antrag und nicht als universelle indische Formel.

Bruttoeinkommen und Take-Home-Einkommen beantworten unterschiedliche Fragen

Das Bruttoeinkommen ist der Lohn vor Einkommenssteuer, Lohnabzügen und anderen Einbehalten. Das Take-Home- oder Nettoeinkommen ist das, was nach diesen Abzügen auf dem Haushaltskonto landet. Wenn das Bruttoeinkommen 1,50.000 ₹ und das Take-Home-Einkommen 1,12.000 ₹ beträgt, beträgt die Gesamtverschuldung von 54.000 ₹ 36,0 % des Bruttoeinkommens, aber 48,2 % des Take-Home-Einkommens. Keines der Rechenergebnisse ist falsch; stillschweigend den Nenner wechseln ist.

Kreditgeber entscheiden, welches Einkommen stabil und nachweisbar ist. Ein Bonus, eine Provision, eine Miete oder ein Geschäftsgewinn können gemittelt, abgezinst oder ausgeschlossen werden. Um die Erschwinglichkeit zu gewährleisten, sollten Sie eine wiederholbare Basislinie verwenden und unregelmäßiges Einkommen als Puffer betrachten. Erhöhen Sie niemals das Einkommen, um das Verhältnis zu verringern.

Welche Verpflichtungen zählen üblicherweise?

Back-End-Berechnungen umfassen üblicherweise die Zahlung für den neuen Kredit; bestehende EMIs für Eigenheim-, Fahrzeug-, Bildungs-, Privat- und Verbraucherkredite; erforderliche Mindestzahlungen per Kreditkarte; und gegebenenfalls gesetzlich vorgeschriebene wiederkehrende Zahlungen. Die Hypothekenübernahme kann auch Steuern, Versicherungen, Verbandsbeiträge, Pachtkosten und Zahlungen für gleichzeitige Immobiliendarlehen umfassen. Mitunterzeichnete oder garantierte Schulden können angerechnet werden, es sei denn, die Regeln und Nachweise des Kreditgebers erlauben einen Ausschluss.

Lebensmittel, Versorgung, Transport, Kinderbetreuung, medizinische Ausgaben und Ersparnisse liegen normalerweise außerhalb des herkömmlichen DTI. Aus diesem Grund kann ein vorübergehender DTI immer noch unerschwinglich sein. Die Behandlung von Miete, aufgeschobenen Bildungsschulden, geschäftlich bezahlten Verpflichtungen und Kreditkarten ist unterschiedlich. Gebrauchsanweisungen und Anwendungshinweise; Fragen Sie den Kreditgeber, anstatt zu raten.

Die Eignung eines Kreditgebers ist keine bequeme Erschwinglichkeit

Beim Underwriting wird gefragt, ob ein Antrag den Regeln des Kreditgebers entspricht. Ihr Budget stellt die Frage, ob Sie bezahlen können, ohne auf das Wesentliche, Rücklagen und wichtige Ziele zu verzichten. Jemand kann sich qualifizieren, fühlt sich aber nach Steuern, Pendelfahrten, Schulgebühren oder Familienunterstützung angespannt. Eine Kennzahl allein entscheidet auch nicht über eine Ablehnung: Es kommt auf Bonität, Sicherheiten, Rücklagen, Einkommensstabilität und Dokumentation an.

Bei den farbigen Bändern in der beigefügten Grafik handelt es sich um Planungsaufforderungen – geringeres Engagement, sorgfältige Prüfung und hohes Belastungsrisiko – und nicht um Genehmigungsschwellen. Ein Kreditgeber kann aus anderen Gründen einen Antrag in einem höheren Band annehmen oder einen in einem niedrigeren Band ablehnen. Berechnen Sie für Ihren persönlichen Komfort das verbleibende Bargeld nach dem vorgeschlagenen EMI, die wesentlichen Ausgaben, die monatlich umgerechneten jährlichen Kosten und einen regelmäßigen Sparbeitrag. Führen Sie bei Bedarf einen Stresstest bei einer Tarifanpassung oder einer Einkommensunterbrechung durch.

In dem Beispiel werden Grundsteuer, Versicherung oder Unterhalt nicht zum EMI hinzugefügt, da diese möglicherweise nicht in einer indischen Hypothekenzahlung gebündelt sind. Budgetieren Sie sie separat. Ein echter Kreditgeber ermittelt das förderfähige Einkommen anhand seiner erforderlichen Unterlagen.

Schätzen Sie die Kapazität und führen Sie dann einen Stresstest des EMI durch

Benutzen Sie die EMI-Rechner um einen höheren Zinssatz, eine kürzere Laufzeit oder einen kleineren Kapitalbetrag zu testen. Wenn eine vorhandene EMI die Einschränkung darstellt, modellieren Sie deren Sequenz im Schuldentilgungsplaner. Vergleichen Sie „Jetzt leihen“ mit „Zuerst Schulden tilgen“, aber bewahren Sie eine Notfallreserve auf, anstatt Bargeld nur zur Verbesserung einer Quote zu leeren.

Häufig gestellte Fragen